银行从业个人理财考前模拟五和答案解析 一、单项选择题（共90题，每题0.5分，共45分。每题的备选项中，只有一个符合题意）1.2007年以来，由于国内的消费物价指数屡创新高，中国人民银行从2007年3月18日开始连续6次加息，金融机构一年期存款基准利率由2．52%升至4.14%，预期未来利率水平仍将上升，此时的理财策略调整建议可以采取（）。
A．增加股票配置 B．增加外汇配置 C．增加股票型基金配置 D．增加存款配置 1.答案：D 解析：在利率已是处于比较高的水平、预期未来利率水平仍将上升的情况下，国内企业的生产成本比较高，利润下降，此时股票和基金会面临下跌风险。利率上升，人民币处于升值的态势，回报增加，此时不宜将人民币兑换成外币，应减少外汇资产的配置、增加存款等固定收益类产品的配置。
2.影响金融市场长期走势的唯一因素是（）。
A．宏观经济因素 B．行业发展状况 C．企业经济效益 D．国际经济形势 2.答案：A 解析：宏观经济因素是影响金融市场长期走势的唯一因素，其他因素可以暂时改变金融市场的中期和短期走势，但改变不了金融市场的长期走势。
3. 根据生命周期理论，个人在成年期的理财特征为()。
A．理财寻求稳定，不愿意承担太大风险 B．愿意承担一些风险投资，加大投资比例 C．愿意承担一些风险，有理财规划和目标 D．保证本金安全，风险承受能力差，投资流动性较强 3．答案：C 解析：个人在成年期的事业进入稳定上升阶段，收入有大幅提高，财富积累较多，愿意承担一些风险，有理财规划和目标。
4.就投资而言，投资项目的优劣可以用收益和风险来衡量，下列指标可以用来衡量项目优劣的是( )。
A．方差 B．标准差 C．预期收益率 D．变异系数 4.答案：D 解析：收益可以用持有期收益率和预期收益率来衡量，风险通常可以用标准差和方差进行衡量。单纯的考虑收益和风险，不能评估某项投资的优劣。变异系数描述的是获得单位的预期收益必须承担的风险。变异系数越小，投资项目越优。D项符合题意。
5.20世纪60年代，( )提出了著名的有效市场假说理论。
A．哈里?马柯维茨 B．尤金?法玛 C．夏普、特雷诺和詹森 D．理查德?罗尔 5.答案：B 解析：20世纪60年代，美国芝加哥大学财务学家尤金?法玛提出了著名的有效市场假说理论。1952年，哈里?马柯维茨发表了一篇题为《证券组合选择》的论文，标志着现代证券组合理论的开端。夏普、特雷诺和詹森三人分别于l964年、1965年和l966年提出了著名的资本资产定价理论(CAPM)。1976年，理查德?罗尔提出套利定价理论(APT)。
6.在（）中，投资者寻求历史价格信息以外的信息，可能取得超额回报。
A．弱型有效市场 B．半弱型有效市场 C．半强型有效市场 D．强型有效市场 6.答案：A 解析：在弱型有效市场中，证券价格充分反映了历史上一系列交易价格和交易量中所隐含的信息，从而投资者不可能通过分析以往价格获得超额利润。也就是说，使用当前及历史价格对未来作出预测将是徒劳的。要想取得超额回报，必须寻求历史价格信息以外的信息。
7.一般选择开放式指数基金、大型蓝筹股股票等的投资者属于（）。
A．稳健型 B．成长型 C．进取型 D．平衡型 7.答案：B 解析：成长型的客户一般是有一定的资产基础、一定的知识水平、一定的风险承受能力较高的人士，他们愿意承受一定的风险，追求较高的投资收益，但是又不会像进取型的人士过度冒险投资那些具有高度风险的投资工具。因此，他们往往选择适合长期持有，既可以有较高收益、风险也较低的产品，如开放式股票基金、大型蓝筹股票等。成长型客户可以投资除了高风险理财产品外的理财产品和投资工具。
8. 常见的资产配置组合模型中，风险最大的是()。
A．金字塔型 B．哑铃型 C．纺锤型 D．梭镖型 8．答案：D 解析：梭镖型资产结构几乎没有什么低风险的保障资产与中风险的理性投资资产，几乎将所有的资产全部放在了高风险、高收益的投资市场上，属于赌徒型的资产配置。这种资产结构的稳定性差，风险度高。
9.下列金融交易中不属于资本市场交易的项目是（）。
A．某企业从银行获得了3年期贷款 B．某人在银行购买了10000元的短期国库券 C．普通股价格上涨，为此某人买人100股这个公司的股票 D．某人获得了一笔年终奖金，买入15000元证券投资基金 9.答案：B 解析：资本市场是筹集长期资金的场所。因此，购买短期国库券不属于资本市场交易。
10. 股票价格指数期货是为了适应人们管理股票的投资风险，尤其是管理（）的需要而产生的。
A. 系统性风险 B．非系统性风险 C．信用风险 D．财务风险 10.答案：A 解析：股票价格指数期货，是以反映股票价格水平的股票指数为基础资产的期货交易合约。股票价格波动幅度大，给持有人带来巨大的风险，在现货市场和股票价格指数期货市场做相反的操作，可以在一定程度上抵消股票价格变动的损失，因此是管理系统性风险的需要。
11.消费者物价指数上涨了，则债券投资者承担的风险是（）。
A．价格风险 B．再投资风险 C．通货膨胀风险 D．违约风险 11.答案：C 解析：消费者物价指数上涨，说明通货膨胀加剧了，故债券投资者承担了通货膨胀风险。
12. 金融市场可以按照（ ）分为发行市场、二级市场、第三市场和第四市场。
A．金融市场的重要性 B．金融产品的期限 C．金融产品交易的交割方式 D．金融工具发行和流通特征 12.答案：D 解析：发行市场是首次出售的市场。二级市场是交易已发行证券的市场，包括交易所市场、场外市场、第三市场和第四市场。第三市场是指在场外交易已在交易所上市的股票的市场。第四市场是指投资者不通过经纪人直接进行交易的市场。
13. 下列各项中，不属于在制订保险规划前应考虑的因素的是（）。
A．适应性 B．客户经济支付能力 C．客户风险承受能力 D．选择性 13.答案：C 解析：分析客户保险需要是制定保险规划的原则，在制定保险规划前应考虑以下三个因素：适应性、客户经济支付能力、选择性。
14. 下列各类别的银行理财产品中，投资者面临风险最小的是（）。
A．货币型理财产品 B．贷款类银行信托理财产品 C．股票挂钩类结构性理财产品 D．QDI1基金挂钩类理财产品 14.答案：A 解析：货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低、流动性风险小。信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务。贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险；
股票挂钩类理财产品的 风险主要来自所选择挂钩的某只股票或股票篮子，股票市场风险大于货币市场和债券市场；
C项和D项属于结构性理财产品，结构性理财产品的本金有部分风险。
15. 基金份额总额不固定，而且可以在基金合同约定的时间和场所申购或赎回的基金是（）。
A．契约型基金 B．公司型基金 C．封闭式基金 D．开放式基金 15.答案：D 解析：开放式基金的基金份额总额不固定，封闭式基金份额固定。
16. 关于基金投资的风险，以下说法错误的是（）。
A．基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性 B．基金的风险取决于基金资产的运作 C．基金的非系统性风险为零 D．基金的资产运作无法消灭风险 16.答案：C 解析：基金通过组合投资降低了的非系统风险，但因为基金选择投资对象的风险是不可能完全抵消的，所以投资基金仍然存在风险，但是风险根据不同的基金类型是不同的。
17. 引发金融产品系统性风险的因素不包括（）。
A．货币与财政政策 B．操作风险 C．战争 D．国际金融市场发生“金融危机” 17.答案：B 解析：操作风险属于人为可控的风险，因此不属于系统性风险。
18. 以下有关黄金价格的说法中，错误的是（）。
A．黄金价格与其他竞争性投资收益率成反向关系 B．国际局势紧张时，黄金价格会上升 C．一般而言，世界经济状况趋好，黄金首饰需求增加，将促使金价上升 D．美元的坚挺往往会推动金价的上涨 18.答案：D 解析：美元的坚挺会导致金价的下降，一方面因为投资者会选择更多地持有美元，而减少对黄金的需求；
另一方面也是因为国际市场上的黄金价格是以美元来标价的。
19. 通常，股价的变化要（）发行公司盈利的变化。
A．先于 B．同时于 C．滞后于 D．无法确定 19.答案：A 解析：通常股价的变化要先于盈利的变化，股价变动程度也要大于盈利的变动程度。
20. 稳健型投资者为了获得稳定的现金流，应当投资于（）。
A．创业基金 B．对冲基金 C．收入型基金 D．成长型基金 20.答案：C 解析：收入型基金投资于发展稳定的公司，因此获得的现金流是比较稳定的。创业基金和成长型基金投资于创业成长阶段发展不是那么成熟的公司，风险会稍微高一点。对冲基金是用来进行投机保值的，风险很大，现金流不能保证稳定性。
21. 属于反映个人／家庭在某一时点上的财务状况的报表是（）。
A．资产负债表 B．损益表 C．现金流量表 D．利润表 21.答案：A 解析：资产负债表反映某个时点上个人／家庭／企业的财务状况；
损益表和利润表都是反映个人／家庭／企业在某个特定期间经营成果的报表；
现金流量表是反映个人/家庭／企业在一定时期内，获取现金及支付现金情况的报表。因此，A选项正确。
22. 保险的基本职能包括经济给付职能和( )。
A．补偿损失职能 B．资金积累职能 C．风险管理职能 D．社会管理职能 22.答案：A 解析：保险的职能包括基本职能和派生职能，基本职能包括经济给付职能和补偿损失职能。
23. 下列各项中，不属于退休规划的最大影响因素的是（）。
A．通货膨胀率 B．客户寿命 C．工资薪金收入成长率 D．投资报酬率 23.答案：B 解析：退休规划的最大影响因素分别是通货膨胀率、工资薪金收入成长率和投资报酬率。
24. 根据客户的年龄和风险承受能力，将一部分资产投资于风险型资产，另一部分资产以银行存款、国债等安全型资产持有，这在投资规划中称为（）。
A．资产配置 B．证券选择 C．基本面分析 D．投资策略 24.答案：A 解析：资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有效分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。因此，将一部分资产投资于风险型资产，另一部分资产以银行存款、国债等安全型资产持有，被称为资产配置。
25. 某投资组合含有60%股票、30%债券、10%货币，最适合家庭生命周期的（）。
A．家庭形成期 B．家庭成长期 C．家庭成熟期 D．家庭衰老期 25.答案：B 解析：从子女出生到完成学业为止，这一段时间属于家庭成长期。家庭成长期收入逐渐增加，支出随成员固定而趋于稳定。可积累的资产逐年增加，因此，可以承受的投资风险较高，用于投资股票所占资产的比例较高。但是，随着年龄的增长，要开始控制投资风险，增加债券的配置。
26. 个人理财业务是经（）批准的一项银行中间业务。
A．中国人民银行 B．中国银监会 C．中国银行业协会 D．中国证监会 26.答案：B 解析：中国银监会负责监督管理金融机构业务。
27. 证券内幕消息的知情人包括持有公司（）以上股份的自然人、法人、其他组织。
A．5% B．10% C．15% D．20% 27.答案：A 解析：《证券法》第七十四条对内幕信息的知情人进行了明确规定，包括持有公司5%以上股份的自然人、法人、其他组织。A项正确。
28. 证券公司客户的交易结算资金应当存放在（），以每个客户的名义单独管理。
A．登记结算公司 B．商业银行 C．证券交易所 D．证券公司 28.答案：B 解析：《证券法》第一百三十九条规定，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独管理。
29. 以下行为，不属于操纵证券市场罪的是（）。
A．单独或者通过合谋，集中资金优势或者利用信息优势联合或者连续买卖，操纵证券价格或者证券交易量 B．与他人串通，以事先约定的时间、价格和方式相互进行证券交易，影响证券价格或者证券交易量 C．在自己实际控制的账户间进行证券交易，影响证券价格或者证券交易量 D．挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金 29.答案：D 解析：《证券法》第七十九条规定，挪用客户所委托买卖的证券或者客户账户上的资金属于欺诈客户行为。D项中的行为不属于操纵证券市场。
30. 守法合规是指银行业从业人员应当遵守（）。
A．法律法规 B．行业自律规范 C．所在机构的规章制度 D．以上选项都应遵守 30.答案：D 解析：根据《银行业从业人员职业操守》第五条的规定，银行业从业人员应当遵守法律法规、行业 自律规范以及所在机构的规章制度。
31. 银行业从业人员应对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉是（）准则的内容。
A．诚实信用 B．守法合规 C．勤勉尽职 D．岗位职责 31.答案：C 解析：略 32. 银行业从业人员应当不断提高业务知识水平，不属于“熟知业务”规定的内容是（）。
A．熟知向客户推荐的产品特性 B．熟知产品设计过程 C．熟知产品的收益和风险 D．熟知业务处理流程 32.答案：B 解析：根据《银行业从业人员职业操守》第十条的规定，从业人员应熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程以及风险控制框架。产品设计过程不属于此。
33. 高通货膨胀下的GDP增长将导致金融市场（）行情。
A．上升 B．下跌 C．不变 D．都有可能 33.答案：B 解析：当经济处于严重失衡下的高速增长时，总需求大大超过总供给，这将表现为高的通货膨胀率。这是经济形势恶化的征兆，如不采取调控措施，必将导致未来的“滞胀”。这时经济中的各种矛盾会突出地表现出来，企业经营将面临困境，居民实际收入也将降低，因而失衡的经济增长必将导致金融市场行情下跌。B项符合题意。
34. GDP是指一个国家(或地区)所有在一定时期内（）生产活动的最终成果。
A．本国公民 B．国内居民 C．常住居民 D．不包括外国人的常住居民 34.答案：C 解析：GDP是国内生产总值的简称，是指一个国家(或地区)所有常住居民在一定时期内(一般按年统计)生产活动的最终成果。区分国内生产和国外生产一般以“常住居民”为标准，只有常住居民在1年内生产的产品和提供劳务所得到的收入才计算在本国的国内生产总值之内。
35. 下列不属于银行个人理财业务的其他影响因素的是（）。
A．其他理财机构理财业务的发展 B．客户对理财业务的认知度 C．政治、法律与政策环境 D．中介机构发展水平 35.答案：C 解析：个人理财业务的其他影响因素：①客户对理财业务的认知度；
②商业银行个人理财业务定位；
③其他理财机构理财业务的发展；
④中介机构发展水平；
⑤金融机构监管体制。选项C属于宏观影响因素。
36. 对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是（）。
A．货币市场 B．财政政策 C．金融市场 D．利率 36.答案：C 解析：对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是金融市场。
37. 下列关于年金的说法中，错误的是（）。
A．年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流 B．年金的利息不具有时间价值 C．年金终值和现值的计算通常采用复利的形式 D．年金可以分为期初年金和期末年金 37.答案：B 解析：年金是一组在某个特定的时段内金额相等、方向相同、时间间隔相同的现金流。年金的利息也具有时间价值，因此，年金终值和现值的计算通常采用复利的形式。根据等值现金流发生的时间点的不同，年金可以分为期初年金和期末年金。一般来说，人们假定年金为期末年金。
38. 王先生去年初以每股20元的价格购买了1000股中国移动的股票，过去一年中得到每股0．30元的红利，年底时以每股25元的价格出售，其持有期收益率为（）。
A．20% B．23.7% C．26.5% D．31.2% 38.答案：C 解析：期初投资额为20×1000=20000(元)；
年底股票价格为25×1000=25000(元)；
现金红利为0．30×1000=300(元)；
则，持有期收益为300+(25000-20000)=5300(元)；
持有期收益率为5300÷20000×100%=26．5%。
39. 下列有关期货的说法，错误的是( )。
A．期货交易是以公开、公平竞争的方式进行交易的，私下谈判交易被视为违法 B．期货交易可以在交易所内进行，也可以在场外交易 C．大多数期货合约都在到期前以对冲方式了结 D．期货合约对商品质量、规格、交货时间、地点等都做了统一的规定，是标准化合约 39．答案：B 解析：新公布的《期货交易管理条例》规定期货交易应当在规定的场所进行，禁止场外交易和变相期货交易，B选项说法错误。
40. 兼具债券和股票特性的融资工具是（）。
A．商业票据 B．银行贷款 C．可转换公司债券 D．回购协议 40.答案：C 解析：可转换公司债券的投资者有权利在未来以约定价格将债券转化成公司股票，因此可转换 公司债券兼具债券和股票的特性。
41. 下列关于个人理财业务与信托业务、商业银行储蓄业务的不同点，表述错误的是（）。
A．个人理财业务中资金的运用是按照合同约定；
储蓄资金的运用是按照银行需要 B．个人理财业务的风险一般是客户承担或者商业银行和客户共同承担的；
储蓄的风险是商业银行独立承担的 C．个人理财业务的受益人和信托业务的受益人都只能是委托人本人 D．个人理财业务中客户的资产不与商业银行其他资产严格区分相互独立；
而信托中财产性质是登记并与受托人的财产严格区分的 41.答案：C 解析：根据《信托法》第四十三条的规定，信托业务的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。
42. 个人理财业务提供的服务或产品中，收益和风险全部由客户承担的是（）。
A．理财顾问服务 B．保证收益理财计划 C．保本浮动收益理财计划 D．非保证收益理财计划 42.答案：A 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第八条的规定，在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务管理和运用资金，并承担由此产生的收益和风险。
43. 下列商业银行推出的服务或产品中，风险全部由银行承担的是（）。
A．银行承兑汇票 B．储蓄业务 C．保证最低收益的理财计划 D．保本浮动收益的理财计划 43.答案：B 解析：银行承兑汇票的第一债务人是银行，出票人负有第二责任；
储蓄业务是银行的负债业务，是银行的主要资金来源，银行需承担全部风险。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第12条和第14条规定，保证收益的理财计划和保本浮动收益理财计划的风险由银行和客户共同承担。
44. 审慎性原则是商业银行在开展个人理财业务时必须遵循的原则，某银行的理财经理在面对个人理财客户时违反了审慎性原则的是（）。
A．了解客户是偏好风险还是厌恶风险 B．了解客户的家庭收入、支出和负债情况 C．向客户仔细介绍银行的各种理财计划(产品) D．牛市行情下，建议一对退休夫妇将退休金全部申购了股票型基金 44.答案：D 解析：商业银行开展个人理财业务应向客户销售适宜的投资产品，建议一对退休夫妇将退休金全部申购股票型基金，违反了审慎性原则。
45. 下列关于综合理财服务的说法，不正确的是（）。
A．综合理财服务是商业银行在理财顾问服务的基础上为客户提供的一种个性化、综合化服务 B．在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理 C．在综合理财服务活动中，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担 D．在综合理财服务活动中，商业银行不可以向目标客户群销售理财计划 45.答案：D 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十条规定．商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户群销售理财计划。
46. 理财产品(计划)包含的相关交易工具面临的风险不包括（）。
A．信用风险 B．操作风险 C．声誉风险 D．流动性风险 46.答案：C 解析：声誉风险是商业银行在提供个人理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的风险。
47. 在（）中，任何人都不可能通过对公开或内幕信息的分析来获取超额收益。
A．弱型有效市场 B．半弱型有效市场 C．半强型有效市场 D．强型有效市场 47.答案：D 解析：在强型有效市场中，证券价格总是能及时充分地反映所有相关信息，包括所有公开的信息和内幕信息。因此，没有任何资料来源和工方式能够稳定地增加收益，即任何人都不可能通过对公开内幕信息或内幕信息的分析来获取超额收益，D选项正确。
48. 下列金融机构不属于中国银监会统一监督管理的是（）。
A．城市商业银行 B．证券投资基金公司 C．信托投资公司 D．金融资产管理公司 48.答案：B 解析：证券投资基金公司属于中国证监会的监管范围。
49. 从法律角度看，保险是一种（）行为。
A．代理 B．约定 C．合同 D．承诺 49.答案：C 解析：从法律角度看，保险是一种合同行为。
50. 下列对于影响股票价格波动的微观因素，理解错误的是( )。
A．增加股息派发往往比股票分割对股价上涨的刺激作用更大 B．通常，股价与公司派发的股息成正比 C．公司资产净值增加，股价上升 D．公司股价的涨跌和公司盈利的变化并不是同时发生的 50．答案：A 解析：股票分割对投资者持有股票的市值总额没有直接影响，但是投资者持有的股票总数增加了，股价的上升空间更大，因此股票分割往往比增加股息派发对股价上涨的刺激作用更大。
51. 下列投资方式中由左到右风险依次降低的选项是( )。
A．股票基金、政府债券、股票、储蓄 B．政府债券、股票、股票基金、储蓄 C．股票、股票基金、政府债券、储蓄 D．股票、政府债券、股票基金、储蓄 51．答案：C 解析：在基本金融工具中，一般而言，股票的投资风险最高。基金采取分散组合投资策略，可以分散非系统风险。不同类型的基金,风险差别较大。股票基金的风险低于股票，而高于债券。储蓄通常被视为无风险投资。
52. 期货交易主要是以( )为保障，从而保证到期兑现。
A．行业规则 B．法律制度 C．保证金制度 D．市场制度 52．答案：C 解析：期货交易具有高信用的特征，这种高信用特征集中表现为期货交易的保证金制度。期货交易需要交纳一定的保证金。交易者在进入期货市场开始交易前，必须按照交易所的有关规定交纳一定的履约保证金，并应在交易过程中维持一个最低保证**平。以便为所买卖的期货合约提供一种保证。保证金制度的实施，不仅使期货交易具有“以小博大”的杠杆原理，吸引众多交易参与，而且使得结算所为交易所内达成并经结算后的交易提供履约担保，确保交易者能够履约。
53. 外商独资银行、中外合资银行的分支机构在总行授权范围内开展业务，其民事责任由（）承担。
A．各分行 B．总行 C．各分行负责人 D．总行或分支机构 53．答案：B 解析：《外资银行管理条例》第三十条规定，外商独资银行、中外合资银行的分支机构在总行授权范围内开展业务，其民事责任由总行承担。
54.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，商业银行开展个人理财业务有下列情形，并造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任，但不包括（）。
A．商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料 B．商业银行未按客户指令进行操作 C．不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财产品的 D．挪用单独管理的客户资产的 54.答案：D 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十五条规定，商业银行开展个人理财业务有下列情形之一，并造成客户经济损失的，应按照有关法律规定或者合同的约定承担责任：①商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的；
②商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的；
③不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的。
55. 个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任不包括( )。
A．道义责任 B．刑事责任 C．民事责任 D．行政责任 55.答案：A 解析：个人理财业务中违反法律、法规应承担的法律责任主要有刑事责任、民事责任和行政责任。
56. 银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前( )个工作日向监管部门事前报告。
A．5 B．10 C．15 D．20 56.答案：B 解析：《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》规定，银信合作产品投资于权益类金融产品或具备权益类特征的金融产品，且聘请第三方投资顾问的，应提前10个工作习向监管部门事前报告。
57. 某银行从业人员在为客户提供理财顾问服务中，要求收取客户当年收益的20%作为回报，这名从业人员的行为构成了( )。
A．贪污罪 B．行贿罪 C．受贿罪 D．诈骗罪 57.答案：C 解析：根据《刑法》第一百八十四条第l款的规定，银行或者其他金融机构的工作人员在金融业务活动中索取他人财物或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，或者违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有的，构成公司、企业人员受贿罪。
58. 个人理财业务管理部门的内部调查监督，应重点检查( )。
A．业务人员操守与胜任能力 B．操作的合规性与规范性 C．是否存在错误销售和不当销售 D．是否配备必要的人员 58.答案：C 解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第十四条第1款的规定，个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。
59. 关于个人理财业务人员与一般产品销售人员的工作职责，下列说法错误的是( )。
A．商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限 B．客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员可以直接为其提供服务 C．商业银行禁止一般产品人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划 D．如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务 59.答案：B 解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第二十条的规定，客户在办理一般产品业务时，如需要银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员。
60. 商业银行开展个人理财顾问服务，应建立客户的评估报告制度，下列关于评估报告制度说法不正确的是( )。
A．个人理财业务人员对客户的评估报告，应报个人理财业务部门负责人 B．对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应送交董事会审核 C．对于投资金额较大的客户，审核的权限应根据产品特性和商业银行风险管理的实际情况制定 D．审核人员应着重审查理财投资建议是否存在误导客户的情况 60.答案：B 解析：商业银行开展个人理财顾问服务，对于投资金额较大的客户，评估报告除应经个人理财业务部门负责人审核批准外，还应经其他相关部门或者商业银行主管理财业务的负责人审核。
61. 商业银行内部监督部门应向( )提供独立的综合理财业务风险管理评估报告。
A．董事会和高级管理层 B．中国银监会 C．中国人民银行 D．中国银行业协会 61.答案：A 解析：略。
62. 下列关于个人理财产品的基本要求，不正确的是( )。
A．理财产品的名称应恰当反映产品属性 B．理财产品的设计应强调合理性 C．理财产品的风险提示应充分、清晰和准确 D．理财产品的期限根据市场的变化情况临时决定 62.答案：D 解析：商业银行应对理财产品的市场变化作出科学合理的预测，并明确产品的期限及产品期限内有关市场的监测和管控措施。商业银行不得销售无市场分析预测、无产品期限、无风险管控预案的理财产品。
63. 商业银行代理销售其他金融机构的理财产品应采取的措施，不包括(? )。
A．要求代销产品的金融机构提供详细的产品介绍和风险收益测算报告 B．对相关产品的风险收益测算数据进行必要的验证 C．要求代销产品的金融机构对产品的销售利润有分析预计 D．重新编写有关产品介绍材料和宣传材料 63.答案：C 解析：略 64. 商业银行应确定不同投资产品或理财计划的销售起点，下列关于理财产品的销售起点说法正确的是（）。
A．保证收益理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上 B．保证收益理财计划的起点金额，外币应在5000美元(或等值外币，以上 C．保本浮动收益理财计划的起点金额，人民币应在3万元以上 D．保本浮动收益理财计划的起点金额，外币应在3000美元(或等值外币)以上 64.答案：B 解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第三十四条第2款的规定，保证收益理财计划的起点金 额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元(或等值外币)以上；
其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额。
65. 下列行为违反了《商业银行法》的是（）。
A．某集团向中国银监会申请设立商业银行 B．某汽车金融公司向中国银监会申请向汽车消费者提供贷款 C．某大型零售商将自己的公司名称注册为“××零售银行” D．某外资银行打算在中国境内设立分支机构，向中国银监会提出申请 65.答案：C 解析：根据《商业银行法》第十一条的规定，未经中国银监会批准任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
66. 商业银行可以在我国境内外设立分支机构，下列关于分支机构的说法错误的是（）。
A．总行拨付各分支机构营运资金的总和不得超过商业银行总行资本金总额的50% B．商业银行的分支机构不具有独立的法人资格 C．总行对分支机构实行分级管理的财务制度 D．各分支机构在总行的授权范围内开展业务 66.答案：A 解析：《商业银行法》规定总行拨付各分支机构的营运资金的总和不得超过商业银行总行资本金总额的60%。
67. 商业银行的经营以（）为第一要旨。
A．安全性原则 B．流动性原则 C．效益性原则 D．风险性原则 67.答案：A 68. 商业银行的自有资金不可以投资于（）。
A．公司债券 B．中央银行票据 C．同业拆借 D．短期融资券 68.答案：A 解析：《商业银行法》规定商业银行不得向非金融机构和企业投资。
69. 以下属于我国商业银行可以从事的业务是（）。
A．信托投资 B．股票投资 C．企业股权投资 D．购买国债 69.答案：D 解析：根据《商业银行法》第四十三条的规定，我国金融业实行分业经营原则，商业银行不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。但国家另有规定的除外。
70. 商业银行有下列情形的，由中国人民银行责令改正，但不包括（）。
A．未经批准办理结汇、售汇 B．未经批准分立或者合并 C．未经批准在银行间债券市场发行金融债券 D．违反规定同业拆借 70.答案：B 解析：根据《商业银行法》第七十四条和第七十六条的规定，商业银行的分立或合并属于中国银监会的监管职责范围。
71. 金融中介可以分为交易中介和服务中介，下列不属于交易中介的是（）。
A．上海证券交易所 B．上海黄金交易所 C．**商品交易所 D．会计师事务所 71.答案：D 解析：会计师事务所属于服务中介。
72. 银行结构性理财产品通常是无法提前终止的，其终止是事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的哪一类主要风险?( ) A．价格波动风险 B．本金风险 C．流动性风险 D．收益风险 72．答案：C 解析：银行理财产品的流动性风险是指产品通常无法提前终止，其终止是事先约定的条件发生才出现，因此，结构性理财产品的流动性不及一些其他的银行理财产品。
73. 在外汇理财产品中，（）是指将基础产品如储蓄、浮动收益产品等，与利率期权、汇率期权等相结合，并在合约中体现这种期权的复合产品。
A．结构类理财产品 B．浮动收益类理财计划 C．保证金交易类外汇买卖 D．期权类理财产产品 73.答案：A 解析：结构类外汇理财产品是目前我国国内银行推出的主要类型的理财产品。
74. 用现金偿还债务与用现金购买房产，这两个行为反映在资产负债表上造成的变化相同的是（）。
A．总资产不变 B．净资产不变 C．资产负债率不变 D．资产负债表中的项目都不变 74.答案：B 解析：资产负债表中“净资产--总资产--负债”，现金偿还债券的行为改变了总资产和负债，净资产没有发生变化；
用现金购买房产的行为改变了流动资产和固定资产，总资产没有发生变化，净资产也没有发生变化。
75. 不属于个人资产配置中的产品组合是（） A．储蓄产品组合 B．消费产品组合 C．投资产品组合 D．投机产品组合 75.答案：B 解析：资产配置是依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报酬最佳的原则，将资金有效分配在不同类型的资产上，构建达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。消费产品不属于资产配置范围内。
76. 证券内幕消息的知情人包括持有公司（）以上股份的自然人、法人、其他组织。
A．5% B．10% C．15% D．20% 76.答案：A 解析：《证券法》第七十四条对内幕信息的知情人进行了明确规定，包括持有公司5%以上股份的自然人、法人、其他组织。A项正确。
77. 王先生投资5万元到某项目，预期名义收益率12%，期限为3年，每季度付息一次，则该投资项目有效年利率为（）。
A．10% B．12% C．12.55% D．14% 答案：C 解析：略 78. 下列不属于客户财务信息的是（）。
A．投资风险认知度 B．当期负债状况 C．当期收入水平 D．财务状况未来发展趋势 78.答案：A 解析：投资风险认知度是客户主观上对客户选择投资的影响程度，是不可量化的指标，因此不属于客户财务信息。
79. 同样是10万元进行投资理财，有人选择购买长期国债，有人选择外汇保证金交易，两种截然不同的选择，是因为各自有不同的（）。
A．风险预期 B．风险偏好 C．风险认知度 D．实际风险承受能力 79.答案：B 解析：对于相同数量的资金投资，有人会选择高风险的投资产品，有人会选择低风险的投资产品，这反映了人们具有不同的风险偏好。
80. 某银行客户面临临时性资金短缺的情况时，商业银行的理财从业人员可以建议该客户开立（）。
A．证券投资卡 B．活期储蓄卡 C．定期存款账户 D．信用卡 80.答案：D 解析：信用卡是一种用银行的短期借款来解决客户临时性资金短缺的方式，其借款方便灵活。且现在国内大多数银行的信用卡短期内免收利息。
81. 用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的（）。
A．1%～3% B．3%～5% C．5%～10% D．10%～30% 81.答案：C 解析：用于不时之需和意外损失的家庭意外支出储备金，通常是家庭净资产的5%～l0%。
82. 下列关于基金申购的说法，错误的是（）。
A．基金申购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为 B．投资者可以在银行和基金公司的网站上进行基金申购 C．投资者于T日申购基金成功后，正常情况下，T+2日起可赎回该部分基金份额 D．基金申购采取“未知价”原则 82.答案：A 解析：基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为，在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为是基金认购。A选项错误。
83. 买入债券后持有一段时间，又在债券到期前将其出售而得到的收益率为（）。
A．即期收益率 B．到期收益率 C．持有期收益率 D．提前赎回收益率 83.答案：C 84. 保险兼业代理许可证的有效期限为（）年。
A．1 B．3 C．5 D．10 84.答案：B 解析：中国保监会对核准取得保险兼业代理资格的单位颁发保险兼业代理许可证。保险兼业代理许可证的有效期限为3年，保险兼业代理人应在有效期满前2个月申请办理换证事宜。
85. 在利息不断资本化的条件下，资金时间价值的计算基础应采用（）。
A．单利 B．复利 C．年金 D．普通年金 85.答案：B 解析：资金时间价值由复利体现。
86. 保证收益理财计划或相关产品中高于同期（）的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。
A．贷款利率 B．同业拆借利率 C．储蓄存款利率 D．市场利率 86.答案：C 解析：保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。
87. 下列关于随机漫步与市场有效性的说法中，错误的是（）。
A．股票价格的变动是随机的，是不可预测的 B．股票价格只对新的信息作出上涨或下跌的反应 C．在市场均衡的条件下，股价能反映所有的信息 D．股价的随机变化表明了市场是不完全有效的 87.答案：D 解析：随机漫步也叫随机游走，是指股票价格的变动是随机的，不可预测的。股价的随机变化表明市场是正常运作的或者说是有效的。股票价格只对新的信息作出上涨或下跌的反应。在市场均衡的条件下，股价将反映所有的信息，而一旦市场偏离均衡，出现某些获利机会，会有人在极短的时间内去填补这一空隙，使市场趋于平衡。
88. 对银行理财从业人员而言，客户最重要的非财务信息是（）。
A．资产和负债 B．收入与支出 C．房地产升值预期 D．客户风险厌恶系数 88.答案：D 解析：客户的资产和负债、收入与支出属于财务信息，房地产升值预期和客户风险厌恶系数属于客户的非财务信息，但是客户的风险厌恶系数是影响理财决策的最重要信息。
89. 银行从业人员提供理财顾问服务时，应掌握个人财务报表的分析，下列对个人财务报表的理解错误的一项是（）。
A．需要掌握的个人财务报表包括个人资产负债表和现金流量表 B．个人资产负债表不能反映资产和负债的结构 C．当负债高于所有者权益时，个人有出现财务危机的风险 D．个人现金流量表可以作为衡量个人是否合理使用其收入的工具 89.答案：B 解析：个人资产负债表不仅反映了资产和负债信息，而且反映了资产和负债的结构。
90. 现金管理是对现金和流动资产的日常管理，下列关于现金管理的目的，说法错误的是( )。
A．满足应急资金的需求 B．满足未来消费的需求 C．保障家庭生活的安全、稳定 D．满足财富积累的需求 90.答案：C 解析：现金管理是对现金和流动资产的日常管理。其目的在于：①满足日常的、周期性支出的需求；
②满足应急资金的需求；
③满足未来消费的需求；
④满足财富积累与投资获利的需求。
? 二、多项选择题，每题所给的选项有两个或两个以上正确答案，少答或多答均不得分。本部分1—40 题，每题1分，共40分。
1. 当基金宣传材料中出现( )等内容，不符合中国证监会的规定。
A．对该基金投资业绩的合理预测 B．向投资者承诺保证收益率 C．专业机构的评价结果 D．单位或个人的推荐性文字 E．该基金近10年的过往业绩 1.答案：ABD 解析：《证券投资基金销售管理办法》第三十三条规定，基金宣传推介材料必须真实、准确，与基金合同、基金招募说明书相符，不得有下列情形：①虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；
②预测基金的证券投资业绩；
③违规承诺收益或者承担损失；
④诋毁其他基金管理人、基金托管人或者基金销售机构，或者其他基金管理人募集或者管理的基金；
⑤夸大或者片面宣传基金，违观使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等可能使投资人认为没有风险的或者片面强调集中营销时间限制的表述；
⑥登载单位或者个人的推荐性文字；
⑦中国证监会规定的其他情形。因此，A．B、D选项不符合规定。
2. 个人外汇储蓄账户资金境内划转，符合规定办理的是( )。
A．本人账户间资金划转，凭有效身份证件办理 B．个人与其直系亲属账户资金划转，凭双方身份证件办理 C．本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于当日的对外支付，划转后可以结汇 D．个人外汇提取现钞当日累计等值1万美元以下的，可以在银行直接办理 E．个人向外汇储蓄账户存入外汇币现钞，当日累计1万美元以下的，可以在银行直接办理 2.答案：AD 解析：《个人外汇管理办法实施细则》第二十八条规定，个人外汇储蓄账户资金境内划转，按以下规定办理：①本人账户间的资金划转，凭有效身份证件办理；
②个人与其直系亲属账户间的资金划转，凭双方有效身份证件、直系亲属关系证明办理。由此可知，A项说法正确；
B项说法错误。该细则第29条规定，本人外汇结算账户与外汇储蓄账户间资金可以划转，但外汇储蓄账户向外汇结算账户的划款限于划款当日的对外支付，不得划转后结汇。由此可知，C项说法错误。该细则第31条规定，个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下(含)的，可以在银行直接办理。由此可知，E项说法错误。
3. 根据《个人所得税法》的规定，免纳个人所得税的项目有( )。
A．国债和国家发行的金融债券利息 B．残疾、孤老人员所得 C．保险赔偿 D．因严重自然灾害造成重大损失的 E．省级人民政府以上单位颁发的环境保护方面的奖金 3.答案：ACE 解析：《个人所得税法》第四条规定，下列各项个人所得，免纳个人所得税：①省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；
②国债和国家发行的金融债券利息；
③按照国家统一规定发给的补贴、津贴；
④福利费、抚恤金、救济金；
⑤保险赔款；
⑥军人的转业费、复员费；
⑦按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；
⑧依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；
⑨中国政府参加的国际公约、签订的协议中规定免税的所得；
⑩经国务院财政部门批准免税的所得。由此可知，A、C、E选项正确。
4. 商业银行开展个人理财业务应遵守的基本原则是( )。
A．审慎性原则 B．流动性原则 C．客户最大利益原则 D．建立风险管理体系原则 E．建立内部控制制度原则 4.答案：ADE 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四条规定，商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。该办法第五条规定，商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。因此A、D、E正确。
5. 理财产品的销售管理的内容包括（）。
A．商业银行应先调查客户的财产状况、投资经验、投资目的以及相关风险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，将评估意见告知客户，双方签字 B．客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品时，但客户坚持要求购买的，商业银行应尊重客户意愿，无须列明商业银行的意见 C．商业银行应主动向未进行过衍生金融产品交易的客户推荐销售此类产品 D．商业银行应向有意购买产品的客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本常识 E．商业银行应用通俗易懂的语言说明相关产品的投资风险，配以必要的示例，说明最有利的投资情形 5.答案：AD 解析：客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品时，但客户坚持要求购买的，商业银行应尊重客户意愿，但必须列明商业银行的意见，因此B项说法错误；
商业银行不应主动向未进行过衍生金融产品交易的客户推荐销售此类产品，因此C项说法错误；
商业银行应用通俗易懂的语言说明相关产品的投资风险，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果，因此E项说法错误。
6. 商业银行应在每一会计季度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务报告应全面反映（ ）等，并附年度报表。
A．个人理财业务的发展情况 B．理财产品的预期最高情况 C．理财计划的投资情况 D．理财计划收益分配情况 E．个人理财业务的综合收益情况 6.答案：ACDE 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十九条规定，商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告。个人理财业务年度报告，应全面反映本年度个人理财业务的发展情况，理财计划的销售情况、投资情况、收益分配情况，以及个人理财业务的综合收益情况等，并附年度报告。由此可知，A、C、D、E正确。
7. 按照规定，商业银行开展（）个人理财业务，应向中国银监会申请批准。
A．保证固定收益性理财计划 B．保证最低收益理财计划 C．保本浮动收益性理财计划 D．非保本浮动收益理财计划 E．为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的投资产品 7.答案：ABE 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第四十六条规定，商业银行开展以下个人理财业务，应向中国银行业监督管理委员会申请批准：①保证收益理财计划；
②为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品；
③需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。由此可知，A、B、E正确。
8. 商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期修改；
逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取的措施包括（）。
A．暂停商业银行销售新的理财计划或产品 B．建议商业银行调整主管理财业务的负责人 C．建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人 D．建议商业银行调整相关风险管理部门负责人 E．建议商业银行调整相关内部审计部门负贡人 8.答案：ACDE 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第64条规定，商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人理财业务进行不公平竞争的，银行业监督管理机构应依据有关法律法规责令其限期改正；
逾期未改正的，银行业监督管理机构依据有关法律法规可以采取下列措施：①暂停商业银行销售新的理财计划或产品；
②建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人；
③建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人。
9. 客户在理财过程中产生的义务性支出包括（）。
A．日常生活基本开销 B．已有负债的本利偿还支出 C．购买高档车支出 D．已有保险的续期保费支出 E．子女就读私立学校的费用支出 9.答案：ABD 解析：客户在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出，包括A、B、D三项内容。C项和E项内容属于选择性支出。
10.货币之所以具有时间价值，其原因主要有（）。
A．货币占用具有机会成本 B．货币具有多种用途 C．通货膨胀可能造成货币贬值 D．货币可以作为财富的象征 E．投资可能产生投资风险 10.答案：ACE 解析：通常将一定数量的货币在两个不同时点之间的价值差异称为货币时间价值。货币之所以具有时间价值，是因为：①货币可以满足当前消费或用于投资而产生回报，因此货币占用具有机会成本；
②通货膨胀可能造成货币贬值；
③投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。因此A、C、E正确。
11.下列现金流人可以看做是年金的有（）。
A．每月从社保部门领取的养老金 B．从保险公司领取的养老金 C．每个月定期定额缴纳的房屋贷款月供 D．基金的定额定投 E．每月固定的房租 11.答案：ABCDE 解析：年金是在某个特定的时间段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。A、B、C、D、E五个选项中的现金流入均符合这一定义，因此都可以视为年金。
12.下列符合监管当局对个人理财业务规定的有（）。
A．商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益 B．商业银行不得销售不能独立测算收益率的理财计划 C．商业银行无需为理财计划制作明细记录 D．商业银行应明确个人理财业务人员与一般产品销售人员的工作界限，禁止一般产品销售人员向客户提供咨询顾问意见、销售理财计划和产品 E．客户在办理一般业务时，若需理财服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财业务人员 12.答案：ABDE 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的规定可知，A、B、D、E项是符合监管规定的；
商业银行除对理财计划所汇集的资金进行正常的会计核算外，还应为每一个理财计划制作明细记录，因此C选项说法错误。
13.与理财顾问服务相比，综合理财服务的特点体现在（）。
A．综合理财服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务 B．综合理财服务活动中客户授权银行代表客户按合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理 C．在综合理财服务中产生的投资收益和风险由客户自行承担 D．综合理财服务更强调个性化的服务 E．按照服务的对象不同，综合理财业务可以进一步划分为私人银行业务和理财计划服务两个类别 13.答案：BDE 解析：综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，因此A项说法错误；
在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，因此B项说法正确；
综合理财服务允许商业银行与客户共担风险与收益，因此C项说法错误；
综合理财服务更加强调个性化服务，因此D项说法正确；
综合理财服务又可以分为私人银行服务和理财计划服务，因此E项说法正确。
14.商业银行个人理财业务中的理财计划包括的种类有（）。
A．保证收益理财计划 B．保证最高收益理财规划 C．投资保险理财计划 D．保本浮动收益理财计划 E．非保本浮动收益理财计划 14.答案：ADE 解析：按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计 划。非保证收益理财计划按照客户是否保本又分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。因此A、D、E项正确。而银行理财产品(计划)通常不保证最高收益。
15. 债券市场的功能包括（ ）。
A．是债券流通和变现的理想场所 B．是聚集资金的重要场所 C．能够反映企业经营实力和财务状况 D．是中央银行对金融进行宏观调控的重要场所 E．是进行套期保值、规避风险的重要场所 15.答案：ABCD 解析：套期保值、规避风险是金融衍生品市场的功能。
16.下列关于各类债券风险和收益的叙述，正确的有（）。
A．金融债券的信用风险最小 B．附息债券属于固定收益证券，但是也存在风险 C．长期债券是对抗通货膨胀的好工具 D．债券的价格因市场利率变化而涨跌，这称为债券的利率风险 E． 债券的流动性风险是指投资者在债券到期前若想收回债券投资，则需要在债券市场折现，从而可能带来一定损失 16.答案：BDE 解析：国债是风险最小的债券，被称为“金边债券”，因此A项说法错误；
附息债券定期支付收益，到期一次还本并支付最后一期利息，属于固定收益债券，其名义收益率不变，但债券的市场价格是频繁变动的，所以其实际收益率是不确定的，因此附息债券也是一种风险证券，所以B项说法正确；
通货膨胀使债券的实际收益率下降，长期债券面临的风险之一是通货膨胀风险。因此C项说法错误；
利率风险也叫价格风险，是指市场利率变化对债券价格的影响，债券价格与利率变化成反比，因此D项说法正确；
流动性是指债券持有人可按自己的需要和市场的实际状况，灵活地转让债券，以提前收回本金和实现投资收益。投资者在债券到期前若想收回债券投资，需要在市场上转让出债券，从而可能带来一定的损失，即为流动性风险，因此E项说法正确。
17.债券票面的基本要素有（）。
A．面额 B．到期日 C．息票率 D．债券发行者名称 E．到期收益率 17.答案：ABCD 解析：债券票面上的四个基本要素是：债券的票面价值即票面金额、债券的到期期限、债券的票面利率和债券发行者的名称。
18.在确定保险规划时，可保利益应该符合的要求包括（）。
A．必须是法律认可的利益 B．必须是客观存在的利益 C．必须是投保人认可的利益 D．必须是可以衡量的利益 E．必须是被投保人认可的利益 18答案：ABD 解析：一般来说，各国保险法律都规定，只有对保险标的可保利益才能为其投保；
否则，这种投保行 为是无效的。所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。可保利益应该符合三个要求：①必须是法律认可的利益；
②必须是客观存在的利益；
③必须是可以衡量的利益。
19.（）因素带来的股票投资风险属于非系统风险。
A．CPI上涨 B．发行公司发新股增加资本额 C．公司高层人事变动 D．公司股利政策变化 E．央行在市场抛售央行票据 19.答案：BCD 解析：影响股票价格的因素包括公司自身因素和宏观经济因素。其中，公司自身因素造成的风险为非系统风险，包括公司盈利水平、公司资产净值、公司的派息政策、股票分割、增资和减资以及公司管理层变动等因素。CPI上涨和央行公开市场操作造成的风险都属于系统风险。
20.关于证券风险的比较，下列说法正确的有（）。
A．通常而言，普通股股票的风险要比债券的高 B．持有现金就不会承担任何风险 C．期权的风险高于其标的资产的风险 D．金融期货的风险要高于其标的资产的风险 E．政府债券不存在信用风险 20.答案：ACD 解析：基础金融工具中，股票风险最高，因此A项说法正确；
持有现金承担通货膨胀风险，因此B项说法错误；
金融衍生产品由于自身交易机制的特殊性，风险通常高于基础金融资产工具，因此C、D项说法正确；
政府债券有国家信誉作为担保，通常风险较小，但是当国家政局动荡、宏观经济形势恶化时，政府无力偿还债务，政府债券亦存在信用风险，因此E项说法错误。
21.商业银行在综合理财服务活动中，可以向特定目标客户销售理财计划，下列关于保证收益理财产品(计划)的说法正确的有（）。
A．保证收益理财计划要求商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益 B．商业银行可以无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率 C．商业银行推出保证收益理财产品时，可以承诺除保证收益外还可以获得收益 D．商业银行不能将保证收益理财计划转化成准储蓄存款产品 E．商业银行必须建立和完善严格的风险管理制度，将保证收益的风险控制在一个适宜水平 21.答案：ADE 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十四条规定，保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。
22.下列关于封闭式基金的说法，正确的有( )。
A．在我国，封闭式基金一般采用网上发行方式 B．投资者在存续期内可随时申购基金单位 C．所募集到的资金可以用于长期投资 D．基金的资金规模基本不变 E．封闭式基金有固定期限 22.答案：ACDE 解析：封闭式基金的基金规模固定，有固定存续期限，投资者不可以随时提出购买或赎回申请，适合 进行长期投资；
开放式基金规模不固定，投资者在存续期内可随时申购基金单位。
23.下列关于GDP变动和证券市场走势关系的分析，正确的是( )。
A．持续、稳定、高速的GDP增长，证券市场将呈现上升走势 B．高通货膨胀下的GDP增长，将刺激证券市场价格加速上涨 C．宏观调控下的GDP减速增长，表明调控目标得以顺利实现，证券市场平稳渐升 D．当GDP负增长速度逐渐减缓并呈现正增长转变的趋势时，证券市场走势将由下跌转为上升 E．GDP变动和证券市场走势不存在相互影响的关系 23.答案：ACD 解析：当经济处于严重失衡下的高速增长时，总需求大大超过总供给，这将表现为高的通货膨胀率，这是经济形势恶化的征兆，此时经济中的各种矛盾会突出地表现出来，企业经营将面临困境，居民实际收入也将降低，失衡的经济增长必将导致证券市场行情下跌，B项说法错误。
24. 黄金投资的方式有（ ）。
A．条块现货 B．纯金币 C．黄金基金 D．黄金存折 E．纪念金币 24.答案：ABCDE 解析：以上都是黄金投资的方式，其中纯金币和纪念金币都属于金币投资。
25.在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的相关资产的账单，账单应列明的信息有( )。
A．资产变动 B．收入和费用 C．期末资产估值 D．理财计划投资方向 E．理财计划收益 25.答案：ABC 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十八条的规定，在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的相关资产的账单，账单应列明资产变动、收入和费用、期末资产估值等情况。
26.商业银行申请开展个人理财业务，应当向中国银监会报送的材料包括( )。
A．有商业银行负责人签署的申请书 B．拟申请业务介绍 C．业务实施方案 D．商业银行内部相关部门的审核意见 E．中国银监会要求的其他文件和资料 26.答案：ABCDE 解析：略。
27.商业银行应在每一会计年度终了编制本年度个人理财业务报告，年度报告应包括( )。
A．理财计划的销售情况 B．理财计划的投资情况 C．理财计划的风险监测与控制情况 D．理财计划的收益分配情况 E．理财业务的综合收益情况 27.答案：ABDE 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十八条和第五十九条的规定，理财计划的风险监测与控制情况是商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告中的内容。
28.商业银行开展个人理财业务有以下情形的，中国银监会可以依据相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任。( ) A. 违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的 B．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的 C．挪用单独管理的客户资产的 D．违反规定销售未经批准的理财计划或产品的 E．将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的 28.答案：ABC 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第六十一条和第六十二条的规定可知，商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，银行业监督管理机构可依据《银行业监督管理法》第47条的规定和《金融违法行为处罚办法》的相关规定对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任：①违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的；
②未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的；
③泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的；
④利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的；
⑤挪用单独管理的客户资产的。
29.根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括（）。
A．个人理财业务人员的风险管理 B．个人理财顾问服务的风险管理 C．综合理财顾问服务的风险管理 D．个人理财业务产品开发的风险管理 E．个人理财业务产品销售的风险管理 29.答案：BCDE 解析：根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主要包括个人理财顾问服务的风险管理、综合理财顾问服务的风险管理和个人理财业务产品(计划)风险管理。其中，个人理财业务产品(计划)风险管理包括个人理财业务产品开发的风险管理和个人理财业务产品销售的风险管理。
30.商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，相关人员必须具备的条件有（）。
A．具备必要的专业知识、行业经验和管理能力 B．充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章 C．理解所推介产品的风险特性 D．遵守从业人员职业道德 E．具备独立开发理财产品的能力 30.答案：ABCD 解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第十九条的规定，商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。
31.在现金、消费和债务管理中，家庭紧急预备金的储存形式包括（）。
A．购买股票 B．活期存款 C．短期定期存款 D．货币市场基金 E．利用贷款额度 31.答案：BCDE 解析：紧急预备金是为了应对失业或失能导致的工作收入中断，或者紧急医疗、意外所导致的超支费用等紧急状况下的急需资金。因此，紧急预备金的储备首先考虑的是资金的流动性及安全性。紧急预备金可以用两种方式来储备：一是流动性高的活期存款、短期定期存款或货币市场基金；
二是利用贷款额度。一般而言，股票的流动性较高，但是短期内风险很大。A项不符合题意。
32.开发新的理财产品应当编制产品开发报告，产品开发报告应包括（）。
A．产品的定义、性质与特征 B．对新产品的风险状况进行定期评估 C．主要风险及其测算和控制方法 D．风险限额 E．会计核算与财务管理方法 答案：ACDE 解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第59条和第60条的规定可知，在新产品推出后，才需要对新产品的风险状况进行定期评估，故B项不选。
33.商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品，应对产品提供者的（ ）进行评估。
A．信用状况 B．经营管理能力 C．市场投资能力 D．市场占有率 E．风险处置能力 33.答案：ABCE 解析：《商业银行个人理财业务风险管理指引》第52条规定，商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估，并明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式。
34.商业银行的组织形式有（）。
A．个体工商企业 B．合伙制 C．有限责任公司 D．股份有限公司 E．集体企业 34.答案：CD 解析：我国商业银行的组织形式有两种：有限责任公司和股份有限公司。
35.商业银行与客户的业务往来，应当遵循（）原则。
A．平等 B．自愿 C．公平 D．诚实信用 E．效益 35.答案：ABCD 解析：《商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。” 36.商业银行有以下情形的，由中国银监会监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下的罚款；
没有违法或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；
情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；
构成犯罪的，依法追究刑事责任。（） A．未经批准设立分支机构 B．违反规定提高利率吸收存款 C．出租、出借经营许可证 D．提供虚假的财务会计报告 E．向关系人发放信用贷款 36.答案：ABCE 解析：《商业银行法》第七十四条规定，商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得1倍以上5倍以下罚款；
没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；
情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；
构成犯罪的，依法追究刑事责任：①未经批准设立分支机构的；
②未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；
③违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；
④出租、出借经营许可证的；
⑤未经批准买卖、代理买卖外汇的；
⑥未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；
⑦违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；
⑧向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。
37.下列选项中属于银行业监管措施的有（）。
A．要求银行金融机构报送报表、资料 B．建议中国人民银行责令停业整顿 C．与银行业金融机构高管人员谈话 D．对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组 E．查询、申请冻结有关机构及人员的账户 37.答案：ACDE 解析：中国银行业监管措施主要有：①要求银行金融机构报送报表、资料；
②现场检查；
③与银行业金融机构高管人员谈话制度；
④责令银行业金融机构依法披露信息；
⑤对违规行为处理、处罚；
⑥对有信用危机的银行业金融机构实行接管或者重组；
⑦对有严重违法经营、经营管理不善的银行业金融机构予以撤销；
⑧查询、申请冻结有关机构及人员的账户。
38.证券交易活动中，下列信息属于内幕信息的有（）。
A．公司定向增发股票的计划 B．公司第二大股东拟将其股份全部转让 C．公司计划向关联公司提供巨额债务担保 D．公司已向媒体公布的收购方案 E．公司用超过其营业用主要资产的35％做抵押 38.答案：ABCE 解析：根据《证券法》第七十五条对内幕信息作的具体列举可知，已公开的消息不属于内幕消息。
39.商业银行申请取得基金托管资格，应具备的条件有（）。
A．净资本和资本充足率符合有关规定 B．设有专门的基金托管部门 C．取得基金从业资格的专职人员达到法定人数 D．有安全高效的清算、交割系统 E．有完善的内部稽核监控制度和风险控制制度 39.答案：ABCDE 40.下列对不同理财产品收益性的论述正确的有（）。
A．基础金融衍生产品的风险很高，其预期收益也很高 B．股权类产品的收益主要来自于股利和资本利得 C．在各类基金中，收益特征最高的是股票型基金 D．信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，由信托机构和受益人按信托协议分配 E．优先股的收益固定，普通股收益波动大 40.答案：ABCE 解析：信托机构通过管理和处理信托财产而获得的收益，全部归受益人所有。
? 三、判断题，每题所给的选项中只有一个正确答案。本部分1—15题，每题1分，共15分。1.积极的货币政策刺激投资需求，提升房地产的价格。（） A．对 B．错 1.答案：A 解析：略。
2.方差和标准差刻画的是随机变量可能值与期望值的偏离程度，所以可以用来衡量金融投资的风险。（） A．对 B．错 2.答案：A 解析：就投资而言，风险是指资产收益率的不确定性，通常可以用标准差和方差进行衡量。
3.货币的时间价值表明，一定量的货币距离终值时间越远，利率越高，终值越大；
一定数量的未来收入距离当期时间越近，贴现率越高，现值越小。（ ） A．对 B．错 3.答案：B 解析：一定数量的未来收入距离当期时间越远，贴现率越高，现值越小。
4.一个国家的政局动荡会影响到公司股价，这是股票的系统性风险。（） A．对 B．错 4.答案：A 解析：一个国家的政局动荡将影响金融市场上所有的产品，这是分散投资不能规避的风险，因此是系统性风险。
5.证券投资基金本身是一个资产组合。（） A．对 B．错 5.答案：A 解析：证券投资基金的一个特征就是将巨额资金分散投到多种证券和资产上．本身是一个资产组 合。
6.结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产的表现。（） A．对 B．错 6.答案：A 解析：结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益类产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。因此，结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产。
7.目前我国市场上的理财产品大多数是结构性产品，即商业银行个人理财产品的收益率取决于其合约中指定的基础资产或基础变量的变化。（） A．对 B．错 7.答案：A 解析：题干是关于商业银行个人理财产品特性的正确描述。
8.政治因素和突发事件是金融产品系统性风险的一个来源。（） A．对 B．错 8.答案：A 9.投资者购买股票最主要的目的是获得资产保值，避免遭受通货膨胀的风险。（） A．对 B．错 9.答案：B 解析：投资者购买股票的目的是为了获取分红或者从股价上涨中获利。
10.一个全面的财务规划涉及保险规划、税收规划、人生事件规划及投资规划等财务安排问题，不涉及现金、消费及债务管理。（） A．对 B．错 10.答案：B 解析：现金、消费及债务管理是解决客户资金节余的问题，是理财规划的起点，是一个全面的财务规划必须涉及的。
11.一般而言，家庭紧急预备金的储存形式最好是流动性高的资产与贷款额度的搭配。（） A．对 B．错 11.答案：A 12．证券公司客户交易结算资金应当存放在登记结算公司，以每个客户的名义单独立户管理。（） A．对 B．错 12.答案：B 解析：根据《证券法》的规定，证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。
13.在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所持有的所有相关资产的账单，账单提供应不少于3次。（） A．对 B．错 13.答案：B 解析：《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定：账单提供应不少于两次，并且至少每月提供一次。
14.商业银行应准备理财计划各投资工具的财务报表、市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询但是无权要求商业银行向其提供上述信息。（） A．对 B．错 14.答案：B 解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二十九条的规定，相关客户有权查询或要求商业银行向其提供上述信息。
15.资本资产定价模型的有效性问题是指现实市场中的风险与收益是否具有正相关关系。（） A．对 B．错 15.答案：A 解析：由于资本资产定价模型是建立在对现实市场简化的基础上，因而现实市场中的风险与收益是否具有正相关关系，是否还有更合理的度量工具用以解释不同证券的收益差别，就是所谓的资本资产定价模型的有效性问题。
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