? 不忘初心 ?筑梦农商 努力开创全市农村商业银行的美好明天 ——在全市农村商业银行2016年上半年经营分析暨创新驱动加快发展动员大会上的讲话 （2016年7月30日） ? 同志们：
这次会议的主要任务是：贯彻落实省联社上半年经营分析会议精神，坚定不移落实《全市农村商业银行2016-2018“三年发展规划”》，聚精会神贯彻《公司法人治理指导意见》，总结回顾全市农商银行2016年上半年工作情况，印发了综合实力排名表，年终还将对前十名进行大张旗鼓的表彰奖励；
认真剖析工作中存在的问题和不足，研究部署下半年工作目标及任务，动员全市上下统一思想、坚定信心，推动全市农商银行各项工作在新起点上实现新跨越。28日上午开始，利用一天半的时间，观摩了各农商银行网点建设和规范化服务情况，稍后，X主任还要通报观摩的打分情况；
昨天下午，各农商银行按照办事处的要求，分别作了工作汇报；
办事处相关科室作了工作分析，各项工作都要实事求是；
办事处分管领导分别进行了有针对性的点评；
会前，大家观看了办事处对有关网点的暗访录像 ? 和赴江苏考察学习组制作的学习报告视频，希望同志们发现差距、认识不足，承认落后、不甘落后，从差距中寻找方向和目标，从不足中激发压力和干劲。刚才，办事处1个科室、3家农商银行、1名个人分别结合实际，就创新驱动、加快发展，作了很好的典型经验介绍和工作交流，希望大家结合自身实际，深学、深悟、真学、真干，认真借鉴。今天，这次会议是办事处班子调整，以及全面完成银行化改革以来，召开的一次时间最长、议程最多、参会人员最广泛的重要会议，是在全市农商银行创新驱动、转型升级、奋起直追、跨越赶超、扬帆起航的关键节点上召开的一次动员大会，内容丰富、主题突出、目标明确，就是要使大家充分认识到当前面临的严峻形势，坚定必胜信心，凝聚发展合力，用创新引领发展，用转型激发活力，努力开创全市农商银行美好灿烂的明天，推动各项工作再上新的台阶。下面，经办事处党委会研究，我讲三个方面的意见：
一、攻坚克难，砥砺前行，上半年各项工作实现新突破 年初以来，面对复杂严峻的经济形势、残酷无情的同业竞争、繁重艰难的改革任务，以及各种矛盾和问题集中显现的复杂局面，全市农商银行广大干部员工奋发进取，克难攻坚，改革发展取得了历史性的新突破。具体来讲，取得了六个方面的显著成绩。
? （一）存、贷款规模稳步扩大。截至6月末，全市农商银行各项存款余额XX亿元，较年初增加72.15亿元，增幅14.18%，列全省第5位，从新增存款市场占有率看，XX达到40%以上，分别为46.58%、44.99%；
各项贷款余额XX亿元，较年初增加42.88亿元，增幅10.7%，列全省第1位，存款、贷款存量、增量市场占有率均居全市各银行首位。
（二）不良压降成效显著。截至6月末，不良贷款占比XX%，与年初持平，不良贷款未发生大幅反弹；
前6个月累计处置不良贷款XX亿元，综合处置率53.91%，同比增加2.16个百分点，处置额、处置率均居全省第2位。XX不良贷款余额、占比实现“双降”。
（三）创新步伐明显加快。上半年，发行公务卡1205张，授信金额8222万元；
电子银行动户数12.15万户，柜面替代率达63.9%；
累计发行理财产品42期，募集资金44.28亿元，同比增长659.52%，实现收益1131.7万元，同比增长50.44%；
XX成功发行2亿元同业存单，拟发行次级资本债已获山东银监局批复，预计8月底前发行；
XX农商银行成功购买债券2亿元；
XX推出的“绿色通行卡”、XX推出的“校园一卡通”均已向省联社提出了需求申请，9月底前，市场拓展办公室要借鉴XX的经验，全面推广校园一卡通；
XX创新开发了公共资源网上交易系统，即将进入测试阶段。
? （四）银行化改革全面完成。全力争取政府及人行、银监部门支持，克服重重困难，按期完成改革任务。去年12月31日，XX农商银行挂牌开业；
今年6月13日，XX农商银行挂牌开业；
6月16日，XX农商银行挂牌开业；
6月XX日，XX农商银行挂牌开业。至此，全市农村信用社银行化改革全面完成，进入了崭新的历史时期。
（五）发展氛围日益浓厚。新班子调整以来，全面分析、审视影响和制约全市农商银行加快发展的现实矛盾，提出了“12356”的发展思路，连续打出“规划引领、激发活力、创新驱动”的组合拳。制定全市农商银行第一个“三年发展规划”，全面启动“全面依法治行、从严治行”活动，研究出台《法人治理指导意见》、《办事处绩效考核办法》和《法人机构绩效考核办法》，连续组织精干力量赴江苏江南、**、大丰，XX农商银行进行考察学习，战略方向不断明晰，工作节奏不断加快，强化学习成为常态，“风正、气顺、人和、业兴、劲足”的发展氛围日益浓厚。
（六）社会形象牢固树立。银行化改革期间，市委市政府及相关部门给予鼎立帮扶，市政府主要领导和分管领导召集推进农信社改革专项会议，亲自参加改革单位揭牌仪式，帮助农商银行吸收存款，对打击恶意逃废银行债务专项行动多次布置，真正做到了对我们高看一眼、厚爱一层。
? 与此同时，为提升企业形象，办事处冠名举办了“农村商业银行杯”2016XX市第二届金融系统职工运动会，参加了市政府组织的建党95周年文艺晚会，通过形式多样、丰富多彩、声势浩大的集中宣传活动，使农商银行的崭新形象深入人心、家喻户晓，取得“政府满意、客户认可、同业尊重、股东信任”的良好效果。
同志们，一分耕耘，一分收获，上半年，我们面对重重困难，团结一心、奋力拼搏，既全面完成了银行化改革，又实现了各项业务的平稳较快发展。成绩来之不易，值得倍加珍惜。成绩的取得，是省联社及市委市政府正确领导的结果，更是全市农商银行广大干部员工齐心协力、顽强拼搏的结果。在此，我代表办事处党委，向在座的各位，并通过你们向奋战在农商银行战线上的全体干部员工致以崇高的敬意和衷心的感谢！ 在看到成绩的同时，我们更要保持清醒的头脑，深刻认识到经营管理中，存在的深层次矛盾和问题。综合分析，全市农商银行当前面临“六大考验”，发展形势异常严峻。
一是面临不良贷款反弹压力大，压降越来越困难的考验。上半年，全市账面新增不良贷款XX亿元。另外，全市正常关注中欠息、逾期贷款XXX亿元，关注类贷款XX亿元，利随本清贷XX亿元，个别还存在大量非正常借新还旧贷款、垫息贷款等，这些贷款虽没有 ? 在账面上反映，但相当一部分已形成实质性不良，向下迁徙的风险很大，后续管控压力沉重。不良贷款前清后增，充分反映了在贷款发放、追责和管理等环节上，存在着严重的风险漏洞，这不仅耽误我们的时间和精力，阻碍我们的创新和发展，而且不断蚕食我们辛苦多年的经营成果，这就是我们前进路上最大的“拦路虎”。究其产生原因：一是授信授权不规范。个别负责同志，乐于当“甩手掌柜”，对辖属贷款不管、不抓、不问，对动辄上百万的贷款，不做实地换人调查，不做偿付能力分析，不管资金使用用途，甚至对大额贷款说了算、不签字、不担责，凡事走走过场、办办手续、拍拍脑袋就完事大吉了！这不仅败坏了风气，而且给恶意逃废债务行为以可乘之机。办事处业务管理科要抓紧完善授权管理机制，合理设置分级审批权限，明确哪些贷款必须由支行行长牵头研究审批，哪些贷款必须由董事长、行长牵头研究审批，就算不签字，也必须是贷款“第一责任人”，真正做到责权统一。二是制度执行、责任追究没有见到实效。逢会必讲，要严格信贷制度，严肃责任追究，但从审计、督查、调研情况看，个别仍然存在贷款手续弄虚作假，违规办贷屡查屡犯，信贷制度执行和责任追究流于形式等问题，一定程度上滋生了道德风险，助长了管理不负责任的不良风气。在违规责任追究上，要坚持“从速、从重、从实 ? ”的原则，通过“扣发绩效工资、扣留岗位保证金、调整工资系数、限期收回、下岗清收”等多种方式方法，坚决反对“蜻蜓点水”，也不赞成“一棍子打死”，无论是经济处罚，还是行政追究，在区分情况、留有余地、保证效果的前提下，要真真正正的落实责任、击到痛处、见到实效。三是基层行信贷管理粗放。上半年，全市累计新形成不良贷款XX亿元，新形成不良贷款余额XX亿元。这充分暴露出我们信贷管理较为粗放、信贷制度执行力弱化、责任追究不到位、信贷人员素质不高等问题，特别是部分基层行信贷质量差，区域性风险、集中性风险突出，全市不良贷款占比超过10%的营业网点仍有XX家，占全部直管网点数量的XX%。不良贷款的问题，有客观原因，但也与基层行负责人的综合素质和管理质量有着密不可分的关系，有规不依，有章不循，甚至内外勾结，带坏了队伍，败坏了风气，损害了形象，对我们的信贷业务经营产生了极大危害。不良贷款边清边增、大量反弹，是贷款管理长期缺位、信贷文化长期缺失、信贷纪律长期涣散的结果，是多年来粗放式管理造成多种矛盾和问题的叠加聚积、集中爆发的反映。特别是资产质量较差的单位，要认真静下心来想一想，是不是贷款“三查制度”流于形式的问题很突出？是不是贷款权责严重脱节，重贷轻管、重放轻收、重贷轻存等问题很突出？是不是有权决策人不管不顾、胡乱放贷，客户经理上行下效的问题很突出？是不是发放 ? “人情贷款”，甚至内外勾结、以贷谋私的问题很突出？基础不牢、地动山摇，再不严起来、抓起来、管起来，后果将不堪设想。
二是经营效益下滑的考验。一是盈利能力下降。受利率市场化、不良贷款反弹、拨备增加等多重因素的影响，6月末，实际贷款利息收入15.72亿元，同比减少7994万元，降幅4.26%；
实现经营利润8.62亿元，同比下降3.5%，其中5家法人机构利润下滑。存量正常贷款加权执行利率7.42%，较上年末下降0.71个百分点，净息差进一步收窄，较上年度下降了1.19个百分点，持续盈利能力受到严峻考验。照此发展下去，极有可能会出现法人机构亏损的现象。二是薪酬、费用开支与经营不匹配。上半年，全市业务及管理费用全省增长最快，增幅高达20.6%，全省增幅最高10家法人机构中，前三名都在XX，全市业务及管理费高于经营利润增幅24.1个百分点。全市统算成本收入比32.24%，同比上升4.91个百分点，费用控制任务非常艰巨。三是金融市场等非信贷业务收益占比较低。截至6月末，全市累计发行理财产品42期，募集资金44.28亿，发行同业存单2亿元，而用到资金业务中的日均仅为40.5亿元，投资收益为1.19亿元，占各项收入比例仅为6.53%，资金利用效率有待提升，金融市场业务收入占比还有很大的上升空间。
? 三是面临存、贷款结构不合理的考验。截至6月末，全市个人类存款余额365.49亿元，较年初增长30.55亿元，占比仅为42.34%；
个人类贷款客户36451户，较年初下降1041户，客户流失现象触目惊心，让人痛惜，贷款投向与“调微、调小、调散、调优”格格不入、背道而驰。放弃农村市场，一味贪大求洋，直接导致了我们存、贷款业务根基不稳、基础不牢。事实证明，在进村、入户、到社区上，在深耕市场、维护客户上，有的单位走形式、走过场，自己骗自己。部分管理人员舍本求末、急功近利，热衷于抓大企业、大客户，只愿与企业老板交朋友，不愿和农民打交道，渐渐地与农户的感情淡了，脱离了群众，脱离了“三农”。部分客户经理存在“慵懒散”作风，拈轻怕重，害怕麻烦，走不出来，沉不下去，只坐门等客，不走村串户。长此以往，必将掏空发展后劲，使农商银行成为“无源之水，无根之木”，甚至颠覆了服务“三农”的市场定位，丢失了长期赖以生存的农村市场。下半年，我们将通过赴**学习，重点发展农金通和农金员。
四是面临风险管控能力不足的考验。一是信贷结构失衡，信贷投放大额化、垒大户现象加剧，甚至信贷资金违规流向国家限控行业。上半年，全市公司类贷款余额355.87亿元，占贷款总额的80.2%，分别比年初增加40.15亿元和1.44个百分点。贷款业务表面看欣欣向荣，其实危机四伏，在当前经济形势下，诱发信贷、资金风险的因素大大增加。
? 二是对风险管理的认识不到位。银行业就是经营风险的行业，对于风险只能是管理和控制，不能试图消灭。消灭风险等于消灭利润。我们必须跳出过去那种“一管就死、一放就乱”的怪圈。三是对员工道德状况的认识不到位。一些高管人员对员工的诚实度过于乐观。面对大千世界的种种诱惑和人性本身的欲望冲动，仅仅靠道德约束员工的行为是远远不够的。道德风险是个无底洞，员工今天的忠诚并不代表永远忠诚。当道德无效的情况下，必须用法律去执行，用规章去约束。部分高管人员对案件防控心存顾虑，怕查案件、怕处理人、怕得罪人的思想严重，有的也怕“拔出萝卜带出泥”，对自查自纠工作等待观望，应付了事。四是我市资金业务处于起步阶段，资金市场风险认识和把控能力不足。个别片面地认为交易对手为银行业金融机构，无交易风险，存在盲从现象；
对债券违约风险没有有效的防范应对措施；
对新形势下可能出现的交易对手风险转嫁，警惕性不足。下一步，各农商银行在操作具有潜在风险的资金业务时，要及时向市场拓展办公室备案报告。
五是面临案件防控和安全稳定的考验。一是案件风险防控的形势不容乐观。伴随社会经济缓速运行与国家产业结构调整，企业资金链断裂风险加剧，涉及的民间借贷风险进一步加快向农商银行传递渗透，诱发员工道德风险的可能性大大增加。
? 二是安全防范工作压力依然巨大。全国各地爆炸、火灾、杀人案件时有发生，针对金融机构的犯罪活动层出不穷，有的犯罪嫌疑人在营业室内对客户实施抢夺。个别单位安全管理认识不到位，存在物防设施投入不足，安防设施运行存在隐患，枪支弹药管理不严，营业网点、自助设备风险防范和消防管理不到位；
监控中心人员长期配备不到位，视频监控的作用得不到有效发挥等问题。三是信访工作面临新的挑战。信访总量上升趋势没有得到有效遏制，来信来访反映的问题成因越来越复杂，处理的难度越来越大，上半年，共受理来信来访49件。案件防控和安全稳定工作是业务持续稳健发展的基础和保障，各农商银行一定要警钟长鸣、严守底线，时刻绷紧安全稳定这根弦。
六是面临商务转型和业务产品创新的考验。一是网点转型和新业务创新速度缓慢。通过现场观摩和江苏学习，不难发现，我们的网点转型还仅局限于网点装修、功能分区和现有产品的推销上，没有真正从“现代银行的角度、以客户为中心的角度、风险防范优先的角度、供给侧改革的角度、客户需求的角度”进行深层次转型，旗舰网点、智能网点、专营网点的建设还处于起步阶段，业务产品与客户黏性不高，增值能力不强。二是主动负债和主动资产占比少，业务结构调整任重道远。三是缺乏完善的客户维护、流程控制、利率定价机制。
? XX农商银行挂牌开业以后，需要整合XX、XX两区原有的业务系统，新系统上线以后，怎样安全运行也是一大考验。科技是第一生产力，各农商银行要真正将科技支撑和系统建设摆在重要的议事日程，抓紧、抓快、抓好、抓出成效。
二、不忘初心，筑梦农商，全面掀起干事创业的新热潮 （一）不忘初心，筑梦农商，就是要高点定位，科学谋划，扎实沿着第一个“三年发展规划”奋勇向前。“不谋万世者，不足谋一时；
不谋全局者，不足谋一隅”，历史车轮滚滚向前，从不等待一切犹豫者、观望者、懈怠者、软弱者，只有与历史同步伐、与事业共命运的人，才能赢得光明的未来。办事处结合全市经营管理现状，在深入分析、准确研判、科学预测发展走势的基础上，研究制定了第一个“三年发展规划”：“第一年，按照一流农商银行标准要求，深入探讨研究发展规划和发展战略，健全完善法人治理和组织架构，完善内生机制和考核办法，进行产品创新和流程再造，全面依法治行和从严治行，夯实提升经营管理综合实力指标，实现“稳中求进、争位上档”的目标，为创建一流农商银行打实基础。第二年，按照一流农商银行标准要求，探索实施全面商务转型，建设旗舰网点不少于10家，打造智能网点和混业经营网点不少于各家农商银行的1/5,力争3家农商银行实现跨区域经营，实现 ? “奋起直追、跻身先进”的目标。第三年，全市6家农商银行基本建成现代化商业银行。推进信贷资产证券化，加快信贷资产流转；
发行二级资本债，提高资本充足水平，建成资产证券、资本市场运营两大板块。探索建设金融租赁公司，混业经营、综合发展，实现“跨越赶超、争创一流”的目标。”崭新的全市农商银行虽然底子薄、起点低，但只要大家努力做到学以致用、用以促学、学用相长，充分发挥“后发优势”，本着“基础打牢，风险可控，具体业务体现特色”的原则，吸收借鉴先进行的好经验、好做法，落实好“三年发展规划”，我们的前景一片大好，农商银行事业将大有可为！“三年发展规划”是全市2700多名干部员工改革发展的初心，是全市农商银行在新起点上的新希望和新梦想，大家一定要坚定信心、不忘初心、执着追求、加快发展，三步并作一步走，一年一个新高度，持续朝着创建一流农商银行的目标砥砺前行，争取要用三年时间，走完先进行十年走过的路，早日跻身国内先进银行的行列。
（二）不忘初心，筑梦农商，就是要敢于担当，不辱使命，积极创造经得起历史检验的工作业绩。在新的历史关键时期，从宏观经济形势看，结构优化、动力转换面临诸多挑战，供给侧结构性改革、“三去一降一补”、清理僵尸企业等一系列政策力度的逐步加大和到位，下半年实体经济生存环境将更加严峻；
从银行业发展态势看，不仅面临着利率市场化加快、互联网金融冲击、金融业对民营资本开放等经营环境变化的考验，还面临着民间高息融资风险传染、不良反弹、存款分流、贷款营销困难、利润下滑、监管趋严等一系列问题，银行业竞争格局正在重构，传统 ? 的经营和盈利基础面临挑战。时势造英雄，面临内外部的诸多挑战，创建一流农商银行的重担，责无旁贷的落在了我们在座的同志们的肩上，我们责任重大、任务艰巨、使命光荣。在座的各位同志，特别是领导干部，要自觉树立“忠诚、担当、干净”的工作理念，率先垂范，亲力亲为，以实际行动、创新实干和优秀业绩，感召和引领全体干部员工，在加快发展的道路上披荆斩棘、所向披靡。一要忠诚。要对党忠诚、对事业忠诚、对岗位忠诚、对我们的员工忠诚；
二要干净。干净是我们的一种本性，人性就是要干干净净、利利落落、堂堂正正；
三要担当。担当就是一个血性，家庭要担当、职责要担当、大局要担当、事业更要担当，只有担当才能脱颖而出，只有担当才能树立威信，只有担当才能体现价值，要始终把干事创业谋发展作为自己的最大担当，勇挑重担，善谋善为，尽职尽责，善作善成，尽最大努力做好自己的本职工作，坚决不辜负全市农商银行事业和广大干部员工的期望和重托！ （三）不忘初心，筑梦农商，就是要敬业爱岗，创新创业，在事业发展中努力实现自己的人生价值。
? 一要进一步解放思想。要围绕加快发展，进一步解放思想，开拓创新，积极探索，大胆实践，在制度框架内，采取得力措施，调动一切积极因素，动员各方面的力量，形成合力加快发展。二要始终把“加快发展”放在首位。当前面临的一切矛盾和问题必须依靠发展来解决。没有发展就没有进步，就没有规模、质量和效益，就无法凝聚人心、带好队伍，更谈不上创建一流现代化银行。要进一步坚定发展信念，增强发展意识，团结带领全体干部员工，聚精会神干事业，一心一意谋发展。三要强化五种意识。要强化学习意识，抓好金融理论知识和外出学习，落实好各项学习成果的转化和应用；
要强化团结意识，凝聚人心、形成合力，开创波澜壮阔发展的局面；
要强化创新意识，真正做到“人有我有、人无我有、人有我优、人优我强”；
要强化廉洁意识，远离欲望之火，严格遵守“九个严禁”；
要强化稳定意识，全面依法治行、从严治行，切实抓好案件防控和信访稳定工作，加大管理力度，加大排查的力度，加大治理的力度。四是要有新作为。“有为才有位”，要想有更好的职位，必须有更大作为，做出更突出的业绩，今后，全市农商银行决不允许哪一个领导干部在位不为、懈怠放纵、业绩平平。大家要有企业家精神、拔尖精神和工匠精神，勇于挑战自我、突破极限，肯吃苦、勇创新、创事业，最大限度发挥自身比较优势，坚持高标准，追求高境界，不断创造经得起实践和历史检验的新业绩。
? 八月份，要认真组织开展中层以上人员的德廉考试，参照省委组织部和省纪委的办法，一次考试不及格，三个月内进行补考，补考不及格的两年内不得提拔；
要组织精干力量，继续赴**、高密、**，**、**九台农商银行进行学习，办事处和各农商银行要将学习成果尽快的运用到经营管理中，真正起到加速业务发展的目的。
三、迎难而上，统筹谋划，切实做好下半年创新发展稳定各项工作 上半年，全市银行化改革工作已全面完成，从现在开始，各农商银行工作重心和主要精力要转移到创新发展和实干创业上来。下半年，全市要结合“两学一做”学习教育、“全面依法治行、从严治行”和“排风险、堵漏洞、强管理”三大活动，贯彻落实好省联社各项决策部署，坚持“稳字当头、实干为先、不忘初心、筑梦农商”的发展理念，凝聚力量、达成共识、创新驱动、加快发展，保质保量全面完成各项工作任务，推动改革发展事业再上新台阶。具体要抓好以下几项工作：
（一）狠抓创新驱动发展，努力做实经营和提质增效。各农商银行要牢固树立“依靠创新引领，加快转型发展”的理念。一是围绕供给侧结构性改革这一中心。着力支持新兴产业和重点领域，紧跟国家重点战略、重点行业、重点企业，提供针对性强、附加值高的金融服务；
狠抓 ? “精准”二字推动金融扶贫，精心设计帮扶措施，精确识别扶贫对象，找准贫困点、摸准扶贫对象、对准贫困原因，转“大水漫灌”为“精准滴灌”，确保取得良好效果。二是紧扣市场占有率这一关键。要更加注重“高质量、低成本、可持续”，继续深耕农村市场，将传统优势业务做精、做专，紧紧扭住存款立行根本，夯实信贷支农支小根基。顺应经济发展和外部环境变化，加快推进资产结构、负债结构、客户结构、业务结构、收入和支出结构全方位优化调整。尽快推行“家庭银行”商业模式，再造业务流程，突出特色营销，摸索出可复制的推广模式。三是加快推进网点转型这一重点。推动网点服务由人工柜台向电子渠道转型，由单一盈利模式向混业盈利模式转型，提升客户产品体验、渠道建设。同时，推广新型“农金通”管理系统，实现农金员服务范围多元化。四是持续激发体制机制创新这一活力。持续完善公司治理架构，按照《全市农商银行公司法人治理指导意见》，狠抓“三会一层”职责落地。创新管理机制，重心向一线下沉，提升管理精细化水平。完善考核机制，各农商银行考核体系指标设置要体现战略导向，兼顾长远发展，引导全员紧紧围绕发展战略和经营目标落实工作措施。注重信贷资产和生息非信贷资产的匹配发展，做好规划、循序渐进，增加主动资产占比，增加流动性。
? 五是抓牢产品服务创新这一核心。按照省联社部署，做好“智e购”商城品牌宣传和商户拓展工作。有效整合现有产品和服务，创新客户关系管理，构建客户关系网，重视商圈建设，提高客户黏性，实现差别化立体营销，提高客户忠诚度及品牌认知度。六是不断强化流程创新这一保障。推进前中后台分离，实现流程无缝衔接，围绕客户需求，通过流程合并、调序、删减和分解等优化手段，实现业务流程便利化、信息化、自动化、标准化和智能化。七是加大信息科技创新这一支撑。加强线下业务向线上转移，运用“大数据”对客户交易行为、经营状况、资金流向、信用水平等进行分析，使产品与市场更加紧密衔接。拓宽平台思维，探索“互联网+金融”创新应用，对客户日益多元的金融需求进行介入和引导，加强利率自主定价与全面风险管理，寻求新的发展突破口。
（二）狠抓不良贷款清收处置，不断提升信贷资产质量。信贷资产质量是我们的吃饭工程和生命工程，我们一定要高度重视，绝不能有半点掉以轻心。一是严把新增贷款和存量正常贷款质量红线。全市不良贷款率绝不能超过3.5%的底线，办事处也要给各农商银行制定不良贷款占比的高压线。“莫触线、触线必被电”，各单位董事长是守住信贷底线的第一责任人，要继续从严落实信贷资产质量 ? “双线管控”制度，严控新增、全力压降，严把新增贷款和存量正常贷款质量红线，再出现大额不良，要严肃问责、严格追究。二是提升不良贷款清收处置成效。继续坚持运用“十种清收措施”，组织开展多种形式的清收活动，完善考核措施，深挖内部清收潜力；
发挥资产经营中心专业职能，提升清收队伍整体素质，提高市场化处置效果；
继续加强与公检法纪等部门的联系，大力推进依法打击骗贷、诉讼保全和积案清理，严厉打击逃废债务行为。认真梳理银行化改革期间各级政府出台的帮扶政策，确保落到实处。三是加快信贷结构调整。研究制定个贷余额、占比增长计划，合理控制公司类贷款占比。加强大额贷款管理和“预见式”风险管理。落实日常风险预警制度，及时评估、关注大额存量贷款风险变化状况，建立检查长效机制，加强对到期收回率以及逾期、欠息、非应计贷款统计监测。按照银监会上半年经营分析会议精神要求，在此强调：对待民间投资、民营企业要做到“三个不得”：不得随意提高放贷条件，不得设置玻璃门和弹簧门，不得进行歧视性服务；
对待小微企业，做到“五个不得”：不得违规放贷，不得过桥转贷，不得虚假统计，不得乱收费用，不得乱浮利率。四是扎实开展“排风险、堵漏洞、强管理”活动。要将该项活动，作为推动全市农商银行信贷资产质量好转和健康持续发展的 ? “救命举措”。对新增贷款，重点加强贷后检查；
对不良贷款，重点加大清收力度；
对正常贷款，重点进行自查自纠。7月底前，各农商银行要制定具体实施方案，逐级签订承诺书，按照省联社提出的16条具体工作思路和措施，突出对借款主体、还款能力、贷款用途、保证担保、抵质押担保等5个方面、25个风险点的排查。在此严令声明：各级各部门各有关人员，要对排查活动的真实性和整改措施的有效性负责，对风险排查过程中应发现而未发现的，严格兑现承诺，从严、从重处理。五是全力向表外登记贷款要效益。要切实强化财富经营理念，真正把表外登记贷款作为新常态和利率市场化下新的效益增长源、战略“储备粮”和“救命钱”，全面推进尽职调查、分类管理和多元化有效清收处置。要紧抓当前社会投资渠道不足、有效财产无法运用的有利时机，强化清收措施，各农商银行都要组建多个清收小分队，对有偿还能力而拒不偿还的，联合司法力量，坚持“早盯晚堵”，力争年底前，对表外登记贷款现金清收10%、盘活重整10%、追索债务人有效财产线索10%，办事处资产管理办公室要加强管理，强化考核，严格与高管薪酬挂钩，并突出问责、追责。
（三）狠抓增收节支，确保经营效益稳步增长。一是拓宽增收增盈渠道。加大实体贷款有效营销，保持合理利差，实现风险可控前提下的资产规模扩张和净利差主动管理；
深入践行大计划、大资管、大财务理念，加强资金多元化有效运营，不断拓宽增收增盈新渠道。
? 年底前，办事处牵头，要在北京设立创新研发中心，在上海设立货币市场办事处，各农商银行要尽快成立金融市场部。二是切实增强成本核算意识，不断提高利率定价能力。保持存款利率、协理手续费理性浮动，努力降低经营成本；
加强贷款利率定价管理，提高产品议价能力，有效遏制贷款加权执行利率下滑态势。三是严肃财经纪律。严格落实业务与管理费总额管理办法，对上半年费用增幅过高的行，要约见谈话。强调三条：1、费用增长不得高于净收入增长和经营利润增长较低者；
2、成本收入比不得超去年水平；
3、工资总额不得超限额，如果经营效益上不去，不良贷款下不来，我们高管的薪酬必须首先降下来。同时，严格执行基本建设管理制度，从严控制固定资产投资。四是积极适应“营改增”税收政策。各农商银行要最大限度争取优惠政策，把握好贷款及投资的产品投向，做到合理避税。
（四）狠抓风险案件防控，牢牢坚守案防底线不动摇。当前，银行业生存环境正处在剧烈而深刻的变化之中，挑战更多、压力更大，我们必须牢树风险思维和危机应对意识，始终把风险案件防控牢牢抓在手上。要不断强化责任落实的严肃性，落实好风险防控主体责任，落实好董事长作为风险防范第一责任人、行长作为风险控制第一责任人、监事长作为风险监督第一责任人的责任。
? 一要切实管控好信贷集中暴露释放的风险。严格落实预见式风险管理，通过增加抵质押物、更换有实效的保证人等措施，真实降低风险；
对符合产业政策、经营暂时困难的客户，妥善运用借新还旧和贷款重组等方式，与地方政府共同帮扶企业渡过难关；
对环评安全不达标、参与社会高息融资，尤其是其他银行已经限制授信或退出的重大风险客户，及时采取措施主动压缩；
加强与当地政府的汇报协调，争取土地抵押、建立应急资金、过桥资金以及债务重组等政策，提升借款人的偿债能力；
对担保圈风险传染，要通过加强与担保机构合作，通过将风险退圈、拆圈，遏制风险大范围传染。积极开展“拆圈解链”，提前解除担保圈、担保链，避免风险传染；
对大额不良贷款要严控严管，严格按照“责任跟着审批权限走”原则，强化对高管问责、追责。要严控通过利随本清贷款掩盖不良贷款和风险，切忌“穿新鞋、走老路”，要循序渐进的进行化解、核销、处置，一步步将历史积留问题化解掉、处置掉。二要继续有效防范员工道德风险。加强对重点业务、重点环节、重点人员、易发环节隐患的排查，对直接或间接参与民间非法集资、高利借贷风险进行深度筛查和有效管控，切实掌控风险苗头，超前采取针对性措施，有效切断民间非法集资向农商银行传导的渠道。
? 继续抓好全面依法治行、从严治行，重点解决不良贷款“新增多，处理少”的问题，严格落实部门从业人员履职承诺。三要前瞻性防范资金营运风险。各高管层要保持对市场的深入研究和高度敬畏，始终把风险防范放在首位。严防债券、资管计划违约风险，对非保本资管计划进行全面风险排查，有效防范市场业务风险。严防票据业务操作风险、从业人员道德风险，强化内部监督制约，严防外部风险向内部递延，严防渠道业务风险交叉蔓延。四要切实防范声誉风险。突出加强对农信改制为农商行后品牌、形象的有效对接提升，做好客户宣传认知，避免农信品牌被民间融资机构冒用造成声誉风险。五要合理控制、防范流动性风险和科技风险。要合理控制存贷比，加大科技的支撑力度，防范科技风险，强化对科技瘫痪的预警、应急处置机制建设，对各类科技风险早排查、早预防、早解决。
（五）狠抓“两学一做”学习教育，全面加强各级队伍建设。当前，全市农商银行正处在开好头、起好步的关键时期，要以“严”的作风，“实”的干劲，为改革发展凝聚正能量。一要继续开展好“两学一做”学习教育。要按照各级党委部署要求，抓好党员个人自学，定期组织集中学习，切实做到与日常工作有机融合，把思想建设放在首位，教育引导广大党员自觉按照党员标准规范言行。办事处要做好 ? “党费清理、党委换届、法人机构内部支部建立”的指导工作，切实解决党建弱化的问题。六家法人机构都要制定时间表，按照换届的要求，全部进行支部换届。办事处“两学一做”办公室要督促XX农商银行党委，成立XX支行党委、XX支行党委、开发区支行党委、高新区支行党委，以党为总的龙头和抓手，促进各项工作开展。二是继续深入开展“全面依法治行、从严治行”活动。活动开展过程中，各农商银行要在更多自选动作上持续用力，把“全面依法治行、从严治行”渗透到工作的方方面面、环环节节，实行“全覆盖、零容忍、无缝隙”扎实推进。办事处综合科要做好对“轮岗、强制休假、亲属回避及长期不上班人员”的清理，在一年之中，再发现有“九种人”行为，不知收敛、顶风而上的，将重拳出击，严打准狠，绝不姑息！在处理方式上要采取“降职、撤职、开除、移交”等严厉措施，对违法违规违纪问题的处理上要继续保持高压态势，对高息揽存、账外经营、以贷收贷、以贷收息、假冒名贷款、违规计提、违规购建固定资产、违规处置抵债资产、暗箱操作用人和各类经济犯罪等十个方面问题设置高压线，无论是谁，一经踏线，严肃处理，毫不留情，持续实行“问责风暴”。对出现风险造成损失的营业网点全员降低工资，严重违规违纪的高管人员要撤职，负直接责任的员工开除队伍，违法的移交司法机关处理。
? 总之，办事处党委将持之以恒、驰而不息，以抓铁有痕、踏石有印的决心和毅力，以刮骨疗毒、壮士断腕的信心和魄力，抓好“两学一做”学习教育、“全面依法治行、从严治行”和“排风险、堵漏洞、强管理”三大活动，绝不会一蹴而就、半途而废、虎头蛇尾，更不会成为一阵风，要严格按照配档表扎实推进。三个领导小组办公室和督导督查组一定要切实负起责来，不管是档案材料、相关活动、解摆查，等等都要落到实处；
也包括一些通报、简报、情况反映，反面典型、正面典型，要每旬一自查，每月一交叉，要善作善成、一抓到底，抓出成效，不达目标决不收兵。三是加强中层管理队伍建设。各农商银行要进一步健全科学的选人用人机制、权责对等的责任追究机制、奖惩分明的考核机制、绩酬挂钩的分配机制、双重驱动的激励机制、优胜劣淘的淘汰机制、惩教并举的惩处机制，做好队伍管理这篇大文章，做到“德才兼备、挂牌招标、兵将互选、优化组合、等级管理、末位淘汰”，人尽其才，才尽其用，构建公平竞争平台，充分激发发展活力，为全市农商银行健康持续发展提供强大的智力支撑。
最后，有几句话与同志们共勉，希望同志们思考、理解、深悟、警醒，这几句话的内容是：成功的路上没有人会叫你起床，也没有人为你买单，你需要自我管理、自我约束、自我学习、自我成长、自我突破。人都是被逼出来的，人的潜力是无限，安于现状，固步自封，你将逐步被淘汰；
逼自己一把，突破自我，你将会创造奇迹！千万别对自己说 ? “不可能”！树的方向，风决定，人的方向，自己决定。
同志们，新的起点开启新的征程，全市农商银行要在省联社和办事处党委的领导下，坚持不忘初心，筑梦农商，创新驱动，加快发展，以更加昂扬的斗志，更加务实的态度，更加进取的精神，更加扎实的工作，团结一心，开拓进取，努力推动全市农商银行在新起点上实现2016-2018“三年发展规划”，我将义无反顾、紧跟不舍！ 谢谢大家！ 本文来自http://www.dxf5.com/ ?