第三方支付论文答辩演讲稿
指导教师：2012 电子商务论文起止日期 2012.03—2012.06 课题来源 选题报告会日 论文题目第三方支付机构与 银行关系的探究 研究方 金融与电子商务一、选题的目的和意义（不少于1000 第三方支付是以具有一定实力和信誉保障的独立机构为信用中介，通过互联网提供交易平台，在持卡人或消费者与各银行，以及最终收款人或商家之间建立的一个支 付流程，是电子商务网上支付的一种重要途径。同时，商业银行网上银行也是电子商 务网上支付的一种重要方式。第三方支付的生存和发展与商业银行网上银行业务的发 展密切相关。第三方支付机构与银行究竟是怎样的关系？竞争还是合作。本文根据现 有市场情况结合具体的案例，目的在于分析支付宝、财付通等第三方支付机构与银行 的关系。近年来，伴随着我国互联网的快速发展，电子商务市场发展迅猛。截至2010年9 月底，我国互联网网民达到4.36亿人，互联网普及率攀升至39.1%，较2010年第2季度 提高3.8个百分点，为我国电子商务的发展提供了基础。此外，我国网站数量达到293 万个，IP地址达到2.58亿个。中国电子商务应用的群体规模同样稳定增长，应用电子 商务的个人用户和企业用户都在显著增加。到2010年第三季度电子商务市场交易额达 1.2 万亿元，环比增长6.6%。作为其中重要配套设施的第三方支付平台，也呈现出交 易规模不断放大、影响范围日趋广泛、潜在价值逐步显现的态势。电子商务市场快速 发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台 迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公 共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而 且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。
第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样 化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现 代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子 支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者 由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业 务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、 传统中间业务领域、潜在客户和存贷款构成威胁和替代。庞大的客户基础不仅为第三 方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银行的竞争中占据 越来越强的话语权和博弈筹码。特别是大量中小型银行，由于自身渠道和客户数量的 限制，在与平台的合作中，很乐于充当资金清算后台的职能，从而形成“第三方支付 平台（大前台）+中小银行（小后台）” 联盟，来冲击银行业市场现有的格局。
通过本课题研究，结合支付宝、财付通、易宝支付等具体案例，对第三方支付与 银行的关系进行探究，，对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进 行归纳与分析，并提出第三方支付与银行合作运营模式存在的问题与解决方法。
二、国内外研究动态（不少于2000 国外：欧盟委员会于1999年12月通过《关于建立电子签名共同法律框架的指令》，确认了电子签名的法律效力和在欧盟内的通用性；欧洲议会与理事会于2000年10月发布 关于电子货币机构的两个新指令，一是关于电子货币机构业务开办、经营与审慎监管 的2000／46／EC指令》(简称((2000／46／EC指令 )；二是 关于的修订2000／28／EC指令》(简称~2000／28／EC指 )。(2000／46／EC指令》针对电子货币机构的开业、经营和审慎监管进行了全面规范，是欧盟促成各成员国相关法律、法规与行政规章进行必要协调的重要措施。该 指令明确规定了电子货币的概念及可赎回性、电子货币机构的自有资金、初始资本金 要求和持续资金要求、业务经营范围、投资活动限制、主管当局对待定要求遵守情况 的核查、稳健与审慎经营要求、审查和生效的程序安排等多方面，以及电子货币机构 必须遵守的其他指令，如信用机构业务开办与经营指令和反洗钱指令。~2000／28／ EC指令修订了原指令中关于“信用机构”的定义，将电子货币机构也定义为一类新型 的信用机构。该指令规范了电子货币机构的大多数电子支付工具，包括支付网关及虚 拟账户等等，规定电子货币机构必须通过申请取得营业执照才能开展业务。该指令的 主要意义在于使得第三方机构类的非银行机构在法律条件允许下进入电子支付服务 领域。
美国和欧盟关于非金融机构支付清算服务的监督管理大体上可以划分为“自律的 放任自流”模式和“强制的监督管理”模式。在电子商务的起步阶段，各国很少对非金 融机构支付清算服务通过专门立法实施监督管理。但自从美国和欧盟在2000 年相继 发布有关支付清算服务的示范法或指令以来，“自律的放任自流”模式开始让位于“强 制的监督管理”模式。美国已有40 多个州参照《统一货币服务法案》颁布了适用本州 非金融机构货币服务的法律。欧盟在两年前发布了《境内市场支付服务指令》，并要 求其成员国尽快予以贯彻落实。主要做法包括： 1.实行有针对性的业务许可。美国已实施的《统一货币服务法》要求，所有从事 货币汇兑等业务的机构都必须登记注册，获得许可并接受监督检查。欧盟2000 《电子货币指令》和2007年的《境内市场支付服务指令》等规定，各成员国应对电 子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保遵守审慎监管原则的机构才能从事 此类业务。英国2000 年的《金融服务与市场法》要求，对从事电子支付服务的机构 实行业务许可。
2.设置必要的准入门槛。美国的《统一货币服务法》从投资主体、营业场所、资 金实力、财务状况、业务经验等方面做出了要求。欧盟的《境内市场支付服务指令》 对支付机构的资本提出了明确的要求。英国的《金融服务与市场法》及相关法律除注 册资本金的要求外，还对这类机构的注册资本金与自有资金构成、业务活动和投资限 制等进行了详细规定。
3.建立检查、报告制度。美国的《统一货币服务法》明确规定，从事货币汇兑等 业务的机构应当接受现场检查;变更股权结构必须得到批准。这类机构必须维护客户 资金的安全、具有足够的流动性，不得从事类似银行的存贷款业务、不得挪用客户的 交易资金。欧盟要求各成员国应采取合规性检查等必要措施，切实保障消费者的权益。
4.通过资产担保等方式保护客户的利益。美国的《统一货币服务法》对货币汇兑 机构提出了担保和净资产的要求，以保护公众的安全和产业的健康发展;规定这类机 构的投资方式必须得到许可，投资种类和比例应符合相关要求。欧盟的《境内市场支 付服务指令》要求对客户资金提供保险和类似保证。
5.加强机构的终止、撤销和退出管理。美国的《统一货币服务法》规定，在特定 条件下，可以终止、撤销业务许可或要求从事货币汇兑等业务的机构退出该业务领域。
欧盟的《境内市场支付服务指令》没有对支付机构的设立与撤销做出规定，但明确规 定可以就若干情形撤销对支付机构的支付清算业务许可。
国内：近年来，我国第三方支付行业发展迅猛。据统计，我国流通中的现金与GDP 的比值从2006 年的12.8%下降至2010 年的11.2%，非现金支付工具的发展，对现金 产生了较为明显的替代作用。
2010 年，我国支付量达到了1,600 万亿元。数据显示， 2010 年仅第三方互联网在线支付的市场交易规模就达10,857 亿元，2011 年第一季度 第三方互联网在线支付市场交易规模也达到3,973 亿元，环比增长10%，同比增长接 近100%。
伴随着我国第三方支付的强劲增长，相关的法律规范也相继出台。2009 月21日，央行正 式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构支付业务实施行政许可， 并于2010 日起施行。2010年12 日，央行正式公布实施《非金融支付服务管理办法实施细则》。《办法》和《细则》的发布，意味着我国非金融机构支付 市场监管的基本原则已经确立。2011 月23日，中国支付清算协会成立，主要负 责制定行业支付准则、规定，规范支付清算行业，这标志着互联网在线支付已被国家 作为一个正式的行业行进监管和引导。一方面， 《办法》的出台使非金融机构支付 服务由灰色状态走向合法化，对整个行业的健康发展产生了极大的促进作用。第三方 支付平台得以“正名” 其业务定位和发展方向将变得十分清晰，在政策的引导和支持下现有互联网支付和移动电话支付将取得更快、更健康的发展， 而预付卡发 行与受理、银行卡收单等获得市场准入后， 也将成为第三方支付机构业务拓展的新 领域。另一方面， 《办法》对有实力的第三方支付机构将产生十分积极的影响。根 据《支付业务许可证》申请人的准入门槛， 部分在竞争
三、主要研究内容和解决的主要问题（不少于1000 研究的问题：一、有关第三方支付、网上银行的基本概念 二、我国第三方支付平台的发展现状 三、银行与第三方支付的关系 四、以支付宝、财付通、易宝支付等为代表的第三方支付为主要研究对 象，对其与银行的竞争、合作各方面理论数据进行探讨、对比、归 五、探讨第三方支付平台对商业银行经营的影响六、研究第三方支付中存在的问题 解决的主要问题： 一、第三方的监管问题。目前第三方支付存在的问题主要是监管空白，在缺乏规 范约束的情况下发展可能面临一定的风险，急需要相应的法规制度进行规范管理。中 国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉指出: “关于电子银行的主 体的监管，主要是由中国银监会制定相应的业务管理办法来进行，但是对于电子银行 业务的一些主要竞争对手，比如第三方支付平台等，对这样一些主体怎么来进行界定 和监管目前是一片空白。”国家应尽快出台对第三方支付的法律、法规以及相关的金 融策略，同时建立起第三方支付的安全技术标准等。对第三方电子支付实施“准入制”， 提高准入门槛，规范无序的竞争状态，并对其业务进行必要监管。
二、以支付宝、财付通、易宝支付为代表的第三方支付机构与银行合作等方面的 数据获得。支付宝建立初期，就与诸多国内外银行建立了合作关系。从2006年3月开 始，农业银行、工商银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行在短短几个 月内相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。双方的合作，一方面解决了网上 交易的安全信用问题，同时也为电子商务市场交易的需求提供了可能。第三方支付通 过与银行的合作，获得了银行安全的支付网关接口，整合了不少中小商户资源，提升 了规模和实力；网络银行分支机构也借第三方支付之力开拓了客户渠道发展了商家， 并得到结算分成。
三、以支付宝、财付通、易宝支付为代表的第三方支付怎样开展与银行的合作。
第三方支付机构的业务与银行业务存在重叠，或可将其看作银行业务的增值业务或延 伸业务，而这是目前银行电子业务中的重要部分，作为一个理性的经济体，为了追求 利润最大化，第三方机构与银行的竞争在所难免。2005年，工行联手搜狐等12 家电 子商务企业，进行在线支付、企业和个人网上银行等方面的合作。而以支付宝为代表 的第三方支付机构也将业务由C2C 扩展到B2B 阵营。同时，为客户开设虚拟账户，涉 足银行业务中的账户管理和支付结算，对网上银行的两大核心优势能抓住最终客户和 具有支付结算的通道和网络造成了严重的冲击。银行如果要在在线支付取得成就，就 必须进行跨行间合作，而银行间合作关系的建立存在很大的难度。同时，第三方支付 凭借以有的消费者基础，具有市场领先优势，以及以支付宝为代表的第三方支付存在 许多创新，银行短时间很难追赶。但是，第三方支付要想在市场上立足，单纯依靠自 身力量是不可能解决其信用和安全问题，因此，第三方支付和银行的合作势在必行。
四、论文应用的研究方法（1000 字左右） 一、文献研究法 根据研究目的和课题，通过调查文献来获得资料，从而全面地、 正确地了解掌握所要研究问题的一种方法。其作用有：能了解有关问题的历史和现 状，帮助确定研究课题。
能形成关于研究对象的一般印象，有助于观察和访问。
能得到现实资料的比较资料。有助于了解事物的全貌。
二、定性分析法 定性分析法就是对研究对象进行“质”的方面的分析。
具体地说 是运用归纳和演绎、分析与综合以及抽象与概括等方法，对获得的各种材料进行思维 加工，从而能去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，达到认识事物本质、揭示 内在规律。
跨学科研究法运用多学科的理论、方法和成果从整体上对某一课题进行 综合研究的方法，也称 “交叉研究法 交叉研究法”。
三、个案研究法 个案研究法是认定研究对象中的某一特定对象，加以调查分析， 弄清其特点及其形成过程的一种研究方法。个案研究有三种基本类型：(1)个人调查， 即对组织 中的某一个人进行调查研究；(2)团体调查，即对某个组织或团体进行调查 研究；(3)问题调查，即对某个现象或问题进行调查研究。
四、描述性研究法 描述性研究法是一种简单的研究方法，它将已有的现象、规 律和理论通过自己的理解和验证，给予叙述并解释出来。它是对各种理论的一般叙述， 更多的是解释别人的论证，但在科学研究中是必不可少的。它能定向地提出问题，揭 示弊端，描述现象，介绍经验，它有利于普及工作，它的实例很多，有带揭示性的多 种情况的调查；有对实际问题的说明；也有对某些现状的看法等。
五、数学方法 数学方法就是在撇开研究对象的其他一切特性的情况下，用数学 工具对研究对象进行一系列量的处理， 从而作出正确的说明和判断，得到以数字形 式表述的成果。数学方法主要有统计处理和模糊数学分析方法。
六、思维方法 思维方法是人们正确进行思维和准确表达思想的重要工具，在科 学研究中最常用的科学思维方法包括归纳演绎、类比推理、抽象概括、思辩想象、分 析综合等 五、论文框架结构（论文章节安排） 一、理论概述 （一）有关第三方支付、网上银行的基本概念 （二）我国第三方支付平台的发展现状 （三）现阶段第三方支付与银行的关系 二、研究意义、重要性、必要性 （一）第三方支付在金融市场中的作用 （二）银行在第三方支付中起到的重要作用 （三）银行与第三方支付合作的重要性 三、主要探究措施或举措 （一）支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构经营数据的获取 （二）支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构与银行合作的具体模式 （三）比较各加第三方机构与银行合作的情况 四、结果分析总结 （一）支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构对银行业的影响 （二）银行对支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构的支撑 （三）支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付机构与银行的合作未来 五、小结（结论） 六、（开题报告）参考文献（参照GB 7714—87《文后参考文献 著录规则》） 支付宝：创建电子商务大众支付服务平台. https://ibdaily.mofcom.gov.cn/show.asp?id=177526. 周林.第三方支付：机遇与挑战并存[J].西南金融，2009（2）：63-64. 中国人民银行海口中心支行课题组.第三方支付沉淀资金问题及监管[J].南方金融，2007（9）：34-37. 第三方网上支付业务监管模式的国际比较与借鉴[J].金融会计，2008（6）：9-13. 赵昕，王静.金融监管的新课题：第三方支付[J].电子商务世界，2006（7）：68-70 第三方网上支付市场的现状问题及监管建议[J].金融会 计,2006;7 陈新林.第三方支付发展研究[J]. 特区经济2007;4 徐畅畅.“第三方支付”之博弈浅析[J].理论研究，2009;1 七、论文工作计划 第六周至第七周 开题报告准备及开题答辩 第八周至第十周 撰写论文提纲 整理资料 第十一周 论文初稿 第十二周至第十三周 论文修改 第十四周至第十五周 论文定稿、答辩准备 第十六周 论文答辩