也谈金融创新之互联网金融 营业部 李宁宁 ???? 2013年，互联网金融以强劲的发展态势席卷中国，对传统的银行业务模式发起了冲击，引发了业内的激辩和激荡，同时也吸引着不同行业、不同平台跨界跨行业的合作。面对互联网金融的快速崛起，传统银行业应该如何在这场金融地震风暴中实现蜕变？ ???? 第一，正确认识互联网金融兴起。诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·席勒曾说过：“金融的大众化，将原本仅有华尔街客户享有的金融服务特权，传播给沃尔玛的客户们”。互联网应用的大众化和金融服务的普惠功能提升呈现深度融合、相互促进的大趋势，互联网金融的出现使得这一“人人拥有私人银行”普惠金融的预期成为了可能。现在，金融客户已经可以通过互联网、移动互联网等渠道获得比传统金融业务更加透明、便捷、低成本以及人性化的服务体验。党的十八届三中全会精神以及政府工作报告中也作出了关于发展普惠金融，促进和鼓励互联网金融创新和健康发展的重要指示，种种迹象均表明，互联网金融的发展已成为不可逆转的大趋势。
???? 第二，正确应对互联网金融变革。在互联网金融业崛起的大环境下，传统的银行业应该努力转变经营方式，学会用互联网的方式做金融。托依自身电子银行的基础客户群，不断深化电子银行创新，与互联网企业进行协同合作，实现双方客户的交互、对接和挖掘，在稳固自身客户的同时将交换得到的这部分客户进一步发展成为自己的客户。同时还能依托自身网上银行的庞大客户群基础以及物理网点的优势，涉入网上购物、移动支付等非传统银行业务领域，提高用户体验来激发和拓展用户需求，进而为客户提供360度全方位的金融服务。
???? 第三，正确把握互联网金融的走向。现今互联网金融的创新多为渠道创新，如余额宝，其本质上仍是货币基金，它利用了支付宝的客户关系和高支付效率。而下一步互联网金融的创新将会触及到银行创造的最核心价值——信用管理。银行可以通过数据的挖掘和分析，将信息"商业信用"转化为"银行信用"。在互联网技术支撑下，将庞大用户群的信息流、资金流、物流、商流整合起来，通过对这些数据的研究分析和深层次挖掘，逐渐产生基于互联网数据分析下的"商业信用"。商业银行可依据信息"商业信用"转化为"银行信用"，从而可为客户提供更多更好的金融产品和服务。在将来随着互联网金融的纵深发展，银行作为天然的"信用中介"作用将日益突出和扩大，未来可能成为信用的担保者、信用信息的提供者、信用评级的评估者。
第四，正确吸取互联网金融的优势。现今互联网金融采取的多为成本领先战略，其产品和服务呈现出明显的低成本、标准化特征，因而消费者具有较大的议价能力，其转化成本和忠诚度也较低；
而我们传统银行业可以通过面对面的沟通交流交流了解客户的隐性、深层次需求，为客户量身定制最适合的产品和服务，实现差异化的专业营销服务。未来传统银行业可以积极汲取互联网金融的低成本运营方式，线上主进行低成本、标准化的金融服务；
线下主进行差异化的个性、专业的金融服务服务，线上线下相结合，不断融合互换资源，实现金融客户服务体验的多重化的需求。
最后，正确把控互联网金融风险。在人们为互联网金融的便捷、透明的服务体验津津乐道时，互联网金融的安全性也广遭诟病。尤其是近期央行紧急叫停虚拟信用卡和二维码支付更将互联网金融的安全性推到了风口浪尖。尤其是如今银行加入互联网，自身具有的良好流动性和资本管理能力以及相应的风险管理手段都不能丢，学会运用自身的品牌价值为我们在这场战役中赢得领先地位，同时进一步加强互联网风险的把控，将客户的信息、资金安全放在第一位。
互联网金融虽然冲击了我们传统银行业，但两者之间并非敌对的关系，我们传统银行业将与互联网金融逐步融合，我们传统银行也将变成“以一个物理网点为支撑，以互联网金融为平台，以客户自助服务为主要特征的银行”，为我们的客户提供更加便捷、高效、人性化、全方位的优质服务。
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