**市珠江路科技型中小企业融资担保方案 ------整合四方资源，灵活运用担保工具，激活信贷市场，促使珠江路电子一条街更快更好发展 ? 一、问题提出及背景资料 北有中关村，南有珠江路”，一直以来是**人的骄傲。珠江路科技街与中关村几乎同步起航，但与中关村在经济总量与运行质量上的差距越拉越大。**张江高科技园区则呈现后来居上出超越中关村的发展势头，并名副其实在国人面前响亮地喊出了“北有中关村，南有张江园”的口号。珠江路科技街究竟向何处发展，已引起了各方人士的关注与焦虑。
?据统计，2006年珠江路共有4340家企业，技工贸总额507.48亿元，从业人总数32195人。其中IT及相关企业2127家，营业总额为383.25亿元，占技工贸总额的75.52%；
其它行业2213家，营业总额为124.23亿元，占技工贸总额的24.48%。由此可以看出，在珠江路上，IT产业起着主导的地位。其中年营业额在5000万元以下的中小企业约占97%。
中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。
中国人民银行统计结果表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明虽然我国企业风险低于国际水平，但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。
从贷款形式看，抵（质）押形式的中、小企业贷款余额占比分别为49.1% 和51.6%，中、小型企业保证贷款余额占比分别为32.8%和32.6%，中、小企业信用贷款占比分别为18.1%和15.8%， 由于中小企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款，这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示，设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款；
持有这种观点的发展中国家银行比例为67%，高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明，中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。
相对于大企业，中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本，从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。而中小型企业成长的最大瓶颈是资金问题，解决中小型资金问题，对于中小型企业成长至关重要。
就珠江路上众多科技型中小企业而言，除具上述一般中小企业特征外，还有自身可供为银行信贷提供抵押保证的资产量少、公司股权结构及管理体制不够规范等问题。但其中确有不少企业具有较高的潜在成长性，如现已成功上市的擎天科技、欣网视讯、三宝、宏图三胞、同创等企业就是从珠江路科技街起步、发展、壮大起来的。这些企业在发展的初期，对外在资金支持的需求非常迫切。据初步调查，相当部分企业有从银行获得贷款支持的要求，其所需资金量在50万元至300万元之间，总的贷款需求量约在18亿元至35亿元之间。
二、目的 以珠江路电子科技型企业为服务对象，探索创立新型信贷模式，破解中小型企业在无资产抵押（或不足）、不能满足银行信贷准入条件下，生产经营资金融资难的困局；
三、试行范围 **珠江路电子一条街上所属中小型电子科技企业。
目前珠江路上所有企业经营业态大致可分为以下几种：
1、软件研发 2、产品研发及销售 3、销售、服务 4、其他 ??? 对于经营其他非电子科技业企业，暂不包括在此方案中；
对于从事纯粹软件开发的科技类企业，因涉及对其知识产权、或专利水平、发展前景等诸多问题难以鉴定，建议通过设立相关风险投资基金等方式予以解决，也暂不包括在此方案中。
四、模式 政府（街道）：政策扶持，牵线推荐，管理监控；
企业：自愿组合，联贷联保，相互监督；
担保公司：前期介入，锁定并分解风险，贷后跟踪；
银行：审定额度，投放贷款，贷后监控资金流向。
具体而言，即由政府和担保公司联合搭建具有公共服务性的融资平台，针对不同类型企业的特点，采取相对应的风险控制措施，灵活运用担保工具，整合政府、银行、企业和担保公司四方资源，激活信贷市场，促使珠江路电子一条街更快更好发展。
具体操作是：
1、????????? 政府（街道）：负责根据税源监控和市场管理的情况，对辖区商户的经营状况进行分类，从中选择相对稳定经营且由一定增长性的企业向担保公司及银行推荐；
设立珠江路诚信经营红、黑榜，对进入其观察、推荐范围的商户在经营中的诚信状况进行记录，定期向辖区各经营商户及社会媒体发布，并通报相关银行及工商、税务机关，以鼓励支持商户诚信经营，逐步建立并完善辖区内企业征信数据库；
负责设立、管理公共通用性仓储地，供自愿加入“联团互保、风险共担；
授信共享、循环使用”机制的商户保管其存货以利于对其正常经营活动进行监控；
向担保公司提供适当的财政支持以鼓励其为政府（街道）选定扶持的商户进行融资服务。
2、????????? 企业：由企业自愿申报，视具体企业情况，以3至5家商户（或更多）组成一个互信互保体，提供各自可用于抵押的企业及个人资产信用资料，签署互信互保协议及其他相关法律文件；
以一家企业为贷款主体申请授信和贷款，联合体各企业在其额度内循环使用；
3、????????? 担保企业：负责对政府（街道）推荐并初审的互信互保体内企业进行调查审核，根据其提供的企业经营状况资料、共同抵押物价值及个人信用水平，确定其授信申请额度上报银行审批，并为之提供相适应的担保保证；
具体担保方式及风险监控、化解和后续处置方案另行确定。
4、????????? 银行：根据担保公司申报的授信申请，按照相关程序和要求对企业及其互信互保联合体进行调查、审核、批准，下达贷款，并对其资金使用进行监控。
我们希望通过这一方案，能较好地解决中小企业大量而迫切的资金信贷需求，与银行对其申请贷款准入条件要求之间的矛盾；
同时也为担保企业自身如何更好地拓展经营范围和盈利模式作一次有益的探索。
2009年12月01日