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**财经学院2016—2017学年第2学期 《农村金融理论与实务》课程期末论文 适用班级：金融1441、1442、1443、1444 课程开课：金融与保险学院 考查课程 题号 一 二 三 四 五 六 七 核分人 指标 选题 学术 水平 研究 能力 写作与总结提炼能力 参考 文献 总分 等级 应得分 10 30 30 20 10 100 五级制 实得分 得分 评卷教师 一、论文选题：（任选其一，也可自拟关于农村金融方面的论文题目） 1、中国农村金融信用担保体系构建? 2、中国农村金融发展对城乡收入差距影响分析 3、我国农村金融服务现状及发展对策 4、新型农村金融服务主体与发展定位 5、农村信贷对农村居民消费的影响 6、中国农村小额信贷风险管理研究 7、农村信贷服务的现状与发展探索 8、我国农村保险产品研发策略研究? 9、论我国农村保险的现状与发展对策? 10、**农村保险市场发展问题研究? 11、农村养老保险适度水平及对提高社会保障水平分析? 12、我国农村保险发展中的问题与对策? 13、我国农村金融市场的问题及对策研究? 14、**农村金融市场问题分析及对策研究? 15、我国农村金融市场的现状与发展前景? 16、互联网金融下农村中小金融机构的发展策略 17、农村P2P网贷平台发展存在的问题及对策 二、写作要求：选课学生在上述选题中，选择自己感兴趣的命题进行撰写论文，字数要求3000字以上，切忌抄袭，一经发现成绩为零分。
三、正文格式要求：论文一律使用A4纸，按照统一的论文格式要求。论文各部分样式设置要求：（1）论文题目：宋体三号字居中。（2）正文：宋体五号字两端对齐，段落首行空两字，段落间不允许空行，段落标题除可以加黑外，不得再使用其它任何样式；
单倍行距，段落间距都为零；
不得对整篇文章使用表格嵌套；
不得使用繁体字和任何背景色。（3）参考文献、尾注：宋体五号字。
我国农村金融市场的问题及对策研究 摘要：
三农问题是我国全面建成小康社会必须解决的问题, 也是长期以来制约农业农村经济发展的重大因素。而农村金融是促进农村经济发展的核心之一, 对于发展农村经济、提高农民生活水平具有重要作用。随着社会经济的持续发展，近几年农村经济的发展规模都得到了很大的提高，不仅利于农民的生活水平的改善，也大大促进了农村金融的进一步发展。我国在农村金融管理方面采取很多有效措施，为了保持农村金融向健康稳定的方向发展，针对性地解决金融发展中遇到的问题，及时地提出解决对策具有十分重要的意义。
关键词：农村金融市场;供给；
创新；
大数据 农村金融市场的发展对于城乡发展的统筹以及“三农”问题的解决有着重要意义，因此深入农村金融问题也成为如今学术界和管理里界研究和关注的焦点，国家政府历年来也是对此产生高度重视。多次提出加快推进和改革农村金融发展水平和服务质量水平，但中国农村金融市场的发展仍然还不够完善，存在许多问题。
一、我国农村金融市场存在的问题 （一）农村金融供给不足 我国农村基础设施落后，农业人口比重大，“三农”问题突出。农村金融作为农村经济发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。但是，农村金融体系变革滞后，金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。农村金融有别于城市商业金融，受制于不完善的土地制度、农户房屋所有权制度、社会保障制度、农村金融信贷制度等相关顶层设计和与之匹配的法律体系的缺失，无论是希望进军农业信贷领域的产业资本，还是肩负扶农支农政治任务的国家正规金融机构，在面临农村金融供给问题上都面临极大的困扰，进而导致农村金融体系建设严重滞后。
（二）小农经济背景下对金融机构增加供给反抑制 1.分散的小农经济在改革开放初期极大地解放了农村生产力，激发了农民勤劳致富的热情，但是随着农业产业化程度的不断提高，农产品市场化水平的不断深入，小农经济背景下的中国农民必然面临自我组织化程度低，农业生产资料配置规模经济下降，抵御市场风险的能力不足，进而导致农村金融信贷风险成倍增加，反过来又抑制了现有正规金融机构对农村提供信贷支持的空间。
2.我国农村居民市民化程度较低，进而导致民主意识、合作意识、自我意识较低，难以自我自发的行程规模化的合作经济组织——农民合作社，这也是我国农民合作社多而不强的意识形态根源所在；
同时多年来国家推行城镇化发展，市场竞争日趋激烈，即使偶尔有地方农村能人组织形成了小规模的合作经济组织，也很容易导致初步形成的、稚嫩的农民合作社经济体无法有效对抗市场竞争进而导致失败，没有时间培养起优秀的农民企业家，进而导致农村合格企业家匮乏。虽然极少部分地区确实出现了优秀的农民合作经济组织带头人，在激烈的市场竞争中获得了优势地位，带动整个村庄的发展，但是这属于特殊个例，大多数地区还未等带头人真正成长为优秀企业家就已经被激烈的市场竞争击败。
3.农村较低的市场化程度，偏重于熟人间借贷的传统观念，导致农村非正规金融组织具有存在的意义和深刻的社会历史原因，这类农村非正规金融组织虽然没有正规金融组织那样完善的金融技术，但是针对本地农户的民间金融供给具有极强的适应性，对正规金融机构提供金融服务具备较强的竞争实力，反过来对正规金融机构向农村提供就金融服务产生了竞争和挤出效应，进而进一步导致可统计的正规金融机构提供的金融服务偏低乃至匮乏。
（三）农村金融风险多元化 2016年中央经济会议明确提出：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。从国家出台的文件可以看出，国家正加大对农村金融风险的防控力度，确保推动普惠金融的可持续发展。目前随着国家政策的驱动，农村金融市场逐渐打开，但农村金融市场也出现了一些突出的金融风险，金融风险防控已成为众多农村金融机构面临的主要工作。
农村金融风险的组成是多元化的，它不仅仅包括农业经济风险，也包括金融机构风险和信贷业务的道德风险。后者包括: 1.农村金融道德风险。金融机构无法获取农户经营信息，我国目前仍是小农经济局面，分散的农户无法形成规模化农业，也没有有效的抵押担保物，导致金融机构在贷款业务中无法对贷款的风险做到有效防控。
2.农村资金的外流风险。很多金融机构通过不同形式将农业存款投入到城市中，投入到房地产、项目投资等非农领域，造成农业资金流无法有效运转。同时，有些金融机构存在自有资金不足，无法满足大额金融需求业务。
3.非法集资风险。有些金融组织违法运营，没有门槛限制，吸取农民资金，成为融资平台，待资金规模达到可观地步时，管理层携款跑路。
（四）农村金融优惠政策带来负效应 随着很多低利率优惠政策的颁布和推出，直接导致大量资金完全无法真正获得最为充分的利用， 然而很多贷款人会将筹得的资金投入到资本密集的项目，使他们根本不会去过多关注收益率， 导致整个农村金融市场的收益率偏低；
优惠政策管制下的农村金融市场容易滋生腐败，产生权利分叉，导致农村金融贷款回收率降低，大幅度的削弱金融机构的实力，严重影响农村金融自身的发展。同时，政府管制下的政策性信贷被视为一种补贴而不是贷款的存在， 从而还款率变得极低。
二、我国农村金融市场发展对策 （一）建立完善的涉农贷款担保体系 在农村的金融行业发展过程中，由于农村特殊的群体需要建立健全的资金借贷体系，只有借助严格的借贷制度，才能保护好金融机构的贷款担保制度，确保政府能够切实为农村的金融发展考虑，做到降低担保制度的建立门槛，提高金融机构的借贷标准，保证农民能够在足够的时间内还清贷款；
其次，要降低借贷公司的注册门槛，保证农村的借贷机构的数量不能太少，积极提倡鼓励小型借贷公司的兴建；
最后要为金融机构的政策进行鼓励，为他们提供一定的经济补偿，可以及时为他们提供资金支持，防止出现较大的借贷危机而影响金融机构的发展。
（二）加强互联网基础设施建设，破解信息不对称问题 互联网金融带来了金融行业全新的变革，阿里、腾讯开展小微金融服务风控核心就是基于互联网应用的使用，通过大数据分析对用户进行人格描写，进而实现对小微客户的风险评估。随着克强总理“互联网+”概念的深入落实，农村使用互联网应用越来越便利，网速越来越快，他们可以享受到和城市居民无差别的互联网服务，从正面破解“金融机构与农户信息不对称”这个问题。
（三）鼓励农村金融机构建设剩余资金流动池 农村金融机构普遍存在的贷大于存的情况，这导致了广大农村金融机构面临大额贷款业务显得力不从心，失去了优秀的客户资源，制约了微型金融机构的发展。同时个别金融机构自身通过良好的管理措施，使自身发展壮大起来，自然也产生了剩余资金，金融监管方可以联合当地的金融机构一起出资，成立资金流动池，当金融机构面临大额资金需求时，可以向资金池借款，合理运用剩余资金，让剩余资金产生最大利用价值，也可以解决村镇银行面对大客户的信贷需求无能为力的现象。
（四）推动大数据分析防控机制建设 近年来随着国家政策的扶持，电商进农村被看做是推动农业经济的主导力量，电商平台有着信息化技术的特点，可以作为农村金融机构的信用考察来源，通过农户与电商的合作，电商平台可记录分析农户生产成本、销售流量、流动资金、主营业务规模等多维度层次信息，同时通过分析其销售市场，也可以看出农户销售市场的规模水平，这些信息可以作为金融机构对农户信用评级的辅助要素，帮助其做到风险防控。
（五）推动农户自我契约精神培养工作 金融机构可与销售企业、农产品收购方合作，金融机构找到当地农产品企业对农户进行担保，形成“农户+企业+金融机构”的产业链条，农户与企业有着熟悉的交易情况，可以控制农户的销售市场，如果农户违约那么就切断农户的销售市场，不再采购他的产品，这将大大影响农户的销售收入，从而培养农户契约精神，遵守经济市场发展规则。另外，金融机构在贷款业务结束后，金融机构应当对农户建档立卡，对此次用户贷款业务做数据留存，将用户的还款期限、资金用途、销售收入进行贷后留存工作，以便建立长效服务，缩减下次信贷业务评级过程和考察成本，同时建议金融机构对用户进行信用评分，通过良好的评分机制，对农户匹配不同信用额度，用户在面临小额贷款需求时，只要他的贷款额度在这个信用额度内，那么就可以无需信用评级直接获取贷款，这种模式大大缩短贷款业务时间，从最大程度上服务农户，满足农户小额贷款。同时，将农户贷款需求与个人信用紧密联系在一起，培养了农户对个人信用记录的珍惜和注重。
参考文献：
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