推进金融创新 助力小微企业 韩静 【内容摘要】小微企业融资难是现实的问题。
国家和各个地方在解决融资难的问题上加大了力度,有些地方取得了很好的效果。然而,解决融资难要实行金融创新。我们建议小微企业的金融创新应该从构建下一代电子银行平台、扩展信贷业务新模式、以数据支撑提高风控能力等几个方面进行。
【关键词】??? 金融? 创新 小微企业 ? 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，在我国经济发展中起到了不可忽视的作用。中央国务院非常重视小微企业发展情况，并发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国发〔2013〕87号），中国银监会连续两年发布小微企业金融服务工作的指导意见，持续推进差异化监管，持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级。
然而不能忽视的是，在中央各部委一致发力服务中小企业的同时，小微金融企业在金融服务的覆盖率（广度和深度）、可得性（各种需求可获得）、满意度（服务质量和水平）方面仍然不能满足需求，小微企业融资难、融资贵的问题依然突出，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显。伴随着经济的下行压力，银行风险偏好下降、小微企业经营风险上升，一些金融机构“不愿贷”“不敢贷”，小微金融业务增长明显放缓甚至出现收缩。在传统融资方式仍占主导的当前，小微企业仍然需要来自银行业的大力支持。国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》更是明确将小微企业放在了当前我国普惠金融重点服务对象的首位。如何做到进一步降低小微企业的融资成本，提高企业的收益，使得小微企业的金融服务能够得到良好的发展是我们亟需考虑的下一步问题。而事实上，《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号）已经清晰的给出了指导方向，积极推进金融创新是助力小微企业发展重要举措之一。
一、小微企业融资需求的主要特征 广发银行于2015年发布的《中国小微企业白皮书》显示，三分之一的中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。具体到企业发展不同层次，处于生存期(3年以下)的企业经营信心偏低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；
步入平稳期(3-7年)的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；
处于扩张期(7-10年)的企业扩张性需求以及转型需求最高, 信贷需求强烈,对企业资金管理服务需求较大。
同时，近半小微企业一年之内会出现1-2次资金周转缺口，61%小微企业“生意人”每次缺口金额在50万元以下。55%的小微企业“生意人”希望在一周内放款，否则会影响正常经营。小微企业融资需求呈现周期短、金额小、频次高时间急的特征。在选择贷款时，46%的小微企业求“生意人” 普遍认为贷款成本是最重要的因素，其次是抵押方式、贷款额度和放款时间。在放款时间方面，55%的小微企业需要在一周内获得放款。因此，金融机构需推出“低利息成本”、“抵押方式便捷”、“放款快”的信贷产品。传统金融产品明显难以适应小微企业客户的发展需要。
二、构建下一代电子银行平台 小微企业“短、小、频、急、省”的融资需求，使得传统金融机构信息IT系统难以满足高响应速度的个性金融服务。为此，构建下一代电子银行平台成为金融机构亟待解决的问题之一。下一代电子银行平台，主要构思是实现ATM、CRS、POS、网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、短信平台等全渠道沟通协同能力，通过一次签约全渠道使用，统一各渠道认证方式，统一各渠道视觉元素，实现客户体验的一致性；
通过全渠道协同能力实现品牌建设、客户互动、产品推送、线上线下沟通等市场营销行为，达成营销统一性；
通过在线帮助、语音回拨、短信通知、微信推送等方式，实现全渠道客户服务与沟通反馈能力；
通过政策、市场、时间、客户群体等不同元素打散组合新类型产品，实现整个产品周期的全流程管理，并进行全渠道推送的能力；
通过客户特征、业务特征、消费行为等多维度进行分析，全面掌握客户的特征，形成客户的深度认知与判断，实现针对每个人的特征和需要进行精准营销的能力。简而言之， 下一代电子银行平台以“聚合、创新、跨界”的思维方式，利用数据集群，通过全渠道和全流程的聚合，构建电子银行新的业务模式，扁平化的达成银行与客户的沟通，实现一切非现金业务的电子化。
为此，下一代电子银行平台业务发展需要与科技开发统一联动，结合各类客户体验和业务架构对IT系统的要求，通过筛选和规划，最终形成以下四大方面的能力和要求。
（一）线上线下协同营销能力。通过渠道建设和产品管理，实现全渠道的品牌、产品发布，业务产品的流程化与组件化管理、各渠道的协同能力等。同时有效支持客户细分和社会化集成营销能力。
（二）销售与跨渠道交付能力。通过各渠道与系统功能间的柔性组合，跨渠道、分渠道协同和强调营销、强调脱媒的属性，实现金融、泛金融、非金融服务。
（三）全渠道与全流程客户服务能力。在非客户、准客户、客户、资深客户等整个客户服务周期中，通过在线客服、电话、短信、邮件等多种方式实现反馈机制，达成与客户的有效沟通，并通过社交网络、积分系统、非金融合作等方式维系有效客户。
（四）洞察与优化能力。利用下一代电子银行平台庞大的客户数据集群，通过有效分析客户体验、产品营销、客户行为、柜员行为等，根据分析结果进一步实施对应的系统优化等。
三、扩展信贷业务新模式 银行传统信贷产品审批流程繁琐，周期较长，再小的信贷金额其操作流程和审批流程也与大额贷款一样，而小微企业往往资金需求急迫，很难等待一笔审批超过半个月甚至数月的银行借款。而另一方面，一笔贷款的操作成本基本相同，银行则更倾向于给大中型项目做大额贷款。
而依托下一代电子银行平台，构建产品中心、数据中心、客服中心，扩展信贷业务的新模式，是降低小微企业融资成本的关键所在。电子银行平台构建的产品中心，通过参数化的统一管理，可以迅速结合客户数据和营销数据，以标准化的低成本产品模板组合出满足小微企业所需要的信贷、理财、保险、投资等各类产品，并且将产品销售渠道从柜面转移至各类电子渠道，将网上银行、手机银行、微信银行、门户网站、电子商城、自助设备、柜面等渠道进行有机的融合，促进了各渠道的协同性和产品的一致性。
而下一代电子银行平台融合了目前的所有电子渠道，实现了各渠道的协同运行，使得全渠道的客户服务中心成为可能，客户在各渠道进行业务办理的同时，也可通过在线帮助、智能客服、语音回拨、短信通知、微信推送等方式，随时随地多维度服务客户。全渠道的客户服务一举打破了传统银行信息不对称的问题，小微企业不再需要通过重重壁垒了解银行信息和产品信息，而且由于数据中心的建立，还可以利用预设的可扩充的常见问题解答数据库来解决大部分共性问题，只有在线帮助、智能客服无法解决的疑难杂症才转往人工客服，进一步的降低了小微企业获取信息的成本。
四、以数据支撑提高风控能力 银行传统信贷类产品往往依托信用记录、财务数据和抵押物来决定是否办理贷款，而小微企业融资困难，其中最重要一点就是缺少信用记录。再加上小微企业往往资金需求比较分散，基本无抵押或抵押物很少，财务报表不健全，创业时间较短，更使得在银行贷款难上加难。然而随着信息化和互联网化的发展，下一代电子银行平台可以利用已经形成的互联网数据，将其整合利用，让小微企业融资有了风控保证。
举例来说，下一代电子银行平台除了对接人民银行征信中心，还将整合医疗系统、教育系统信息记录，互换互利京东商城、淘宝电商积分和销售数据，完善中国石化、中国南方航空等联名客户信息。那么即使小微客户作为整体法人缺少信用记录，但通过法人代表、合伙人、投资人等过往海量的交易数据信息，并加以整合拼接，从而全面了解企业的信用状况和经营情况，降低风控审核成本。
同时，基于小微企业经营状况，完善的电子银行业务交易风险管理和预警系统也是风险防控的有效手段。电子银行平台交易风险预警系统根据不同的交易类型、风险等级设置相应的数据模型，设定预警和报警阀值，实时监控各渠道当前的交易情况、运行状态，对电子渠道在线客户交易和内部用户操作进行监控分析，当出现系统认定的疑似风险事件时进行交易中断或客户提醒，来实现快速的预警与报警功能。
可以说，下一代电子银行平台的建设，是大数据运用的基础，也是降低小微企业融资成本的有效手段。随着小微企业客户数量的不断增长，深度挖掘数据运用，还能继续降低边际成本，长尾效应进一步凸显。
五、积极推进流程银行建设 从2005年，在银监会的引导下，我国银行业开始积极探索流程银行建设。截止到2011年工行完成流程银行一期建设，工行项目奠定在流程银行领域的领先地位，也拉动了银行流程银行建设。而在当前小微企业迫切需要解决融资困难的问题上，流程银行的建设更加凸显重要意义。银行流程再造可以利用更新的信息数据技术，进一步强化金融服务小微企业职能，加强风险防控能力。
简单来说，流程再造最重要的一点，即是突出了客户的中心地位，有利于提升客户体验和维护客户信心。传统意义上的信贷业务，小微企业和大中型客户待遇完全一样，需要客户花时间花精力亲自跑不同的业务部门甚至不同的行址分别办理，往往花费的时间几周甚至数月不等。而利用新一代电子银行平台数据中心，当一笔业务需要涉及不同的部门和不同层次的机构时，客户只需要面对一个部门，而部门之间高度分工合作，对内分工严密，对外整体统一。不但及时的响应了客户，也能高效的满足客户各类业务需求，并持续跟踪客户交易和后续服务。
小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟需多方面资源支持。实现小微企业稳定健康持续发展，积极推进普惠金融是党中央在“十三五”期间推进金融改革发展的重要组成部分。而传统金融机构积极推进金融创新、部署互联网金融，着力解决小微企业融资难的问题，将为中国的经济稳定增长提供重要支撑力量。
? 【参考文献】 [1]《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国发〔2013〕87号）；
[2]《中国银监会关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发[2014]7号） [3]《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号） [4]《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号） [5]广发银行《小微企业白皮书》，2015年；
[6]《中国小微企业金融服务发展报告（2015年）》，史建平，中国金融出版社 【作者简介】韩静 河南省农村信用联社资金结算中心 ? 本文来自http://www.dxf5.com/