探索解决小微企业融资难题新途径 ? 无论在何时何地，发展自国民经济底层的小微企业，是一国经济的重要组成部分，是我国国民经济增长和发展的主要动力。小微企业在科技进步、解决就业、扩大内需等各方面，起着不可忽视的作用。对一个国家而言，小微企业的繁荣程度，代表着一个国家的发达程度。对我们**农村合作银行今后发展而言，信贷全力支持培育小微企业，具有长期战略意义。
一、???????????? 我市小微企业发展概况 根据统计，我市小微企业和个体工商户户数占比在99%以上。小微企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业，都产生了积极、重要的作用。然而，小微企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前我市小微企业主要融资渠道有两条：一是包括亲朋好友在内的社会民间借贷；
二是向银行业金融机构贷款。截至2012年7月末，我行小微企业客户达到1215户，较2011年末新增63户；
小微企业贷款余额达到42.5亿元，较2011年末新增6.1亿元，增幅达16.76%。
二、???????????? 小微企业的基本特点 小微企业具有以下几下基本共同特点：
其一，小微企业业务经营较单一，产品产、销及商品进、出货的方式和渠道都比较直观，企业财务相对不规范，财务人员多为兼职，财务报表不规范；
其二，小微企业生产组织架构相对简明，企业雇员人数少，一般是劳动密集型企业，众多小微企业的生产经营活动与业主本人及其家庭联系紧密，这种紧密的联系既有人事上的也有财务上的，简单的说，也就是“夫妻店”；
其三，小微企业大多轻资产运行，固定资产占其总资产比例低，有房地产也大多没有可现实抵押的产权证；
设备多为简单的普通设备，企业自身实现抵押基本不可行；
其四，小企业资金来源和运用的范围比较有限，除了企业的生产经营外，就不外乎一些家庭收支及亲友间的借贷；
其五，小微企业自身圈子中，上游企业多为大中企业，下游企业大多为小微型企业，上下游为其提供担保较难。
其六，小微企业初创期的，十分缺钱和发展经验；
大多小微企业主的子女接班的少，却手中有闲余资金和多年的企业经营经验。
三、???????????? 小微企业的贷款需求情况 ? 相对于大中型企业的贷款需求，小微企业有着不同点：
一是小微企业贷款需求的时间急，投资周期短，贷款需求频繁。因此对小微企业贷款必须要有较高的放款工作效率；
二是小企业的运营简单，财务不健全规范，因此对小微企业贷款的审查，不能过于强调财务报表和指标。
三是小微企业的抵质押品少，或即使抵质押也未能满足其需求。因此对小微企业贷款就不能过于强调抵质押担保，要多种担保方式合适运用；
四是小微企业社会交往的圈子小，圈子内一般不可能有上规模的有足够代偿能力的企业为其贷款担保，因此也不能强求有优质的企业为其贷款担保。
四、???????????? 小微企业融资面临的主要难题 “小微企业融资难”是一个世界性的课题，一直困扰着银行的经营。小微企业贷款难在哪里？ 一是小微企业因其规模小，其经营、财务状况和未来发展前景不易判断；
二是小微企业通常很难进行贷款抵质押和贷款保证，即使能够，其所得融资额度有限；
三是小微企业的银行正规融资意识和资金运作意识较差。一般有资金缺口时首先想到的是亲朋好友间的民间借贷，对资金长远需求和运作基本不作规划。
四是银行交易管理成本相对高昂。银行为企业提供贷款的每笔交易成本实际相差无几，与大型企业相比，小微企业贷款每笔数额相对较小，这意味着为小企业提供相同规模的资金，银行需付出叠加也即更高的成本，而且由于企业个数与贷款笔数繁多，也加重了日后管理的负担。
五、???????????? 建立适合小微企业特点的信贷服务机制，适应小微企业融资需求 小微企业的融资难，是相对于大中企业客户贷款标准而言的，因而无法满足银行传统的信贷产品条件。因此，要开展好小微企业贷款，就必须创新建立适合小微企业特点的信贷服务机制。
（一）优质高效的服务才能让小微企业贷款市场可持续发展。融资是一种双向商业行为，只有银行与小微企业共赢，才能持久合作。银行在对待小微企业融资，应当保持一致的优质服务，并更加注重与小微企业客户以平等关系相处。面对小微企业资金需求“短、频、快”的特点，银行要设计更合理更快捷的融资流程方案，高效率的为小微企业提供资金服务。。要在其资金的持续需求中，寻找到小微企业中的优质客户，最终实现商业的可持续性。
（二）实现收益覆盖风险是破解小微企业贷款难的关键。银行对小微企业难贷款，一个很笼统但又被普遍认同的理由，是小微企业贷款风险太大。不过，按照风险与收益相匹配的金融原理，高风险如果能获取相应的高收益，那么交易事项就可以达成。我们合行在企业主心中有着普通的认识是融资利率过高。但事实上，利率的高低是合行面对的目标客户群所决定的。因此，贷款利率只要低于小微企业的利润率，同时收益又覆盖了资金承担的风险，那么对于小微企业和银行来说，就都有利可图，就不存在银行单方强势的就地起价的问题。
（三）贷款担保方式创新是小微企业贷款的切入点。传统的贷款担保不外乎企业自有或第三人所有的资产抵押，以及第三人提供保证。在小微企业贷款中，“贷款难”的第一大难是“担保难”，要解决小微企业贷款难，首选应解决担保难，就应根据小微企业的特点创新贷款担保方式。
?? （四）注重第一还款来源，是小微企业贷款风险控制的核心。小微企业的“担保难”，这就要求我们要强调小微企业的现金流，重视对第一还款来源的考察。要注意的是，小微企业的企业资产与实际所有者的个人财产一般很难分开，因此我们必须要把小微企业、实际所有者个人及其家庭的财产合并考察，把还款来源从正常生产经营所产生的现金流，扩大到其整体的可支配现金流收入，再扣除其生产和生活总成本。如果小企业可支配现金流收入超过了贷款偿还额，其还款来源就有了保证，小微企业贷款也就真正做到了风险控制的关口前移。
?? （五）新型的信贷文化是小微企业信贷服务机制建立和完善的保障。传统信贷机制下形成的信贷文化，如“坐等上门”、“唯规模”、“唯抵质押和保证担保”等，已不适应小微企业贷款的要求。我们要转变观念，要建立“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化，“主动寻找客户，主动培育客户”的营销文化，“不诚信行为零容忍” 的诚信文化，“没有不还贷的客户，只有做不好的银行”的自省文化。
六、???????????? 创新小微企业贷款经营模式，探索破解小微企业融资难题之方 要服务好小微企业融资问题，就要求我们根据小微企业市场需求来“造桥修路”。求“变”、求“新”才能“活”。针对小微企业贷款经营，可着重以下几个方面创新工作：
?? （一）创新合理的小微企业利率风险定价机制。小微企业贷款利率，应按小微企业所属不同的行业平均利润、企业收益、贷款担保方式和预期风险，制定标准化的利率机制，确定小微企业贷款利率浮动幅度。对不同的信用等级、贷款产品、担保方式、资产负债、综合回报、信贷投向的客户，实行标准的差异化利率。特别的是，针个差别化利率政策，我们要积极广泛的宣传，使小微企业目标客户对融资成本认识到位。
?? （二）增强外部担保机构的保证能力。小微企业贷款难的一个主要症结在于寻找担保的困难。一是我们可针对现有担保机构，有选择的签约许可认定其保证能力；
二是可积极发挥企业担保的互助性，鼓励有条件的资金闲散企业组建民间中介担保公司，由其向银行推荐小微企业客户，并为其推荐的小微企业提供融资担保平台。
（三）创新小微企业金融业务管理模式。对小微企业的认识，要从客户成立或是客户在我行开户开始，建立起长效的小微企业成长档案，累积跟踪小微企业成长发展过程，针对小微企业的不同成长阶段、不同融资用途，可制定科学的、切合实际的小微企业公开授信方案，合理确定小微企业的最高授信额度，在其最高额授信额度内，可自由融资。另外要依据小微企业经营效益和信用等级等方面的变化，对其最高额授信额度实行动态管理。对信用等级优良、成长记录优质、资金用途真实的小微企业，可通过银行公开授信等方式，积极给予信用贷款支持。要逐步建立和推广贷款办理时限制度，通过电子函件回复审批结论等方式简化从总行到支行（支行到分理处）的审批程序，亦可适当提高各支行的信贷权限，提高信贷审批效率。在完善不良贷款责任追究制度的同时，建立信贷营销激励机制。要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓小企业信贷业务且成效显著的信贷人员，要给予与之相应的物质和精神奖励，充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。
（四）开发和创新小微企业金融产品。要根据小微企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的新的贷款品种。要积极推广房和商铺租赁权抵押贷款，扩大商标权、专利权、著作权质押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款、小微企业联保贷款的广度和深度，积极探索采用企业股权、农村宅基地抵押、出口退税税单、自助担保、担保公司担保等多种担保方式等。在贷款资金时限上，对产品有市场、有效益、有信用、还贷有保障的优质小企业，积极开发中长期贷款产品，积极推广可缓解“先还后贷”压力的我行小微企业“续贷通”贷款。针对小微企业贷款市场进行细分，区分不同区域、产业和生命周期小微企业的差异化金融需求，积极开展相对应的金融产品流水线。
?? （五）创新风险管理手段。小微企业金融市场蕴藏着极大的商机和不确定的风险。银行要强化“经营风险”的理念，而不是回避风险、更不追求零风险，通过不同行业小微企业风险模型、长久的小微企业成长档案等手段创新风险管理，建立适应小企业特点的信贷风险管理体制，促进小企业融资业务的健康快速发展。
?? （六）创新小微企业贷款客户经理的培育方式。小微企业贷款的特点是“额小、户多、用款急、周转频繁”。在此特点下要服务好小微企业，就必须拥有一支庞大的优秀客户经理队伍。从实践来看，学徒制是小微企业贷款客户经理很好的培育机制。小微企业贷款信贷员的培养，不仅仅是会看财务报表和计算比率，更重要的应该是一种观察、交流、沟通和主观判断能力的培养，因为面对那些连会计报表都没有的小企业，企业的收入支出都有可能不能准确提供，主观判断能力可能就是最重要的了。而培养和传授这种能力最好的方法就是手把手地教，一对一地“传、邦、带”这种学徒制培训方式，是当前有效解决小企业贷款客户经理严重不足的有效手段。
? 本文来自http://www.dxf5.com/